​多收的24欧元哪里去了？如何减少Swift国际汇款成本？

小王为开展AirBnB业务，使用了泛付PanPay提供的境外银行账户进行收款。等账户里的钱凑足了1000欧元之后，他直接登录泛付PanPay网银系统，提交了一笔转账申请，将这1000欧元转到自己在国内某股份制银行（以下称X银行）开的多币种账户里。过了一天，他收到X银行的短信，告知账户已经入账975欧元。小王觉得很奇怪，泛付PanPay不是承诺全球汇款手续费为20欧元吗，为什么扣了25欧元？

当他致电泛付PanPay客服人员之后，疑惑更深了。客服说：这次汇款因为小王账户剩余资金不足，泛付PanPay只扣了1欧元，还有19欧元费用会等后续资金入账后再扣。另一方面，X银行的工作人员也说他们没有收额外的费用。这样的话，剩下的24欧元是被谁拿走了呢？当泛付PanPay客服为小王讲解了整个汇款路径和SWIFT国际汇款的规则之后，这个问题的答案才水落石出。

首先，SWIFT国际汇款只需要汇款人提供发起帐户和最终收款帐户信息就可以操作，但只有双方银行有对应该币种的直接清算通道才能实现点对点汇款。泛付PanPay自身已经对接了欧盟央行的银行间清算系统，但国内像X银行这样的中小银行并没有能力直接在欧洲开设分行，所以要借助一家具备清算能力的欧洲银行，即所谓的中间行（Intermediary Bank），来接收客户发起的这笔汇款，再将其转移到X银行在中间行开设的头寸账户，最终由X银行通过内部结算方式将资金下发到客户在国内的多币种账户内。按照惯例，中间行会针对每笔汇款收取相应的费用，而且没有统一的收费标准。

由于中间行的存在，所以SWIFT汇款发起方无法控制实际汇款路径（SWIFT有自动路由机制可以找到相应的中间行信息），也无法预先收取全部费用，所以通常按照SHA模式收取费用，即汇款发起方仅负责向SWIFT组织支付首段路径的汇款费用，后续的中间行和最终收款行的相关费用均从汇款总金额中各自扣除。

在小王这笔汇款过程中，泛付PanPay本来应该收取20欧元的SWIFT汇款费用，但用户扣款账户余额不足，按照银行惯例应该暂停汇款直到用户补足余额。但泛付PanPay考虑到用户体验，在象征性扣除了1欧元之后先为用户进行了汇款；而剩下的24欧元，其实是被X银行的欧元收款中间行拿走了。如果是这样的话，一次汇款1000欧元就要被收取44欧元的手续费，4.4%的费率也太高了吧？有没有其他方法可以节约成本呢？当然有办法。

首先，企业在泛付PanPay开立的境外银行账户转账到欧盟区域34国内任意一家银行账户，通过SEPA方式每次仅收取1欧元费用（个人账户免费）；

其次，SWIFT费用是按照汇款笔数而不是汇款金额来收取的，所以如果一定要通过SWIFT汇款，请尽量合并几笔一起进行汇款，这样可以尽量降低成本；

最后，针对用户将泛付PanPay账户收到的外币（必须是跨境电商或一般贸易收入）一次性换成人民币并汇回国内的需求，泛付PanPay已经开通了贴心的一键收款功能，只要登录网站后绑定境内银行卡作为提现账户（跨境电商还需要提供店铺相关信息），未来就可以随时进入我的境外银行账户页面，对账户余额进行提现。使用这项功能，用户将不再需要自己去银行结汇并提交结汇申报材料，而且费率最高仅为提现金额的0.5%（相当于1000欧元只收0.5欧元），货币转换费率也比国内银行提供的外币买入价优惠得多。如此一来，价格既便宜又省心省力，是否很划算呢？