金融安全小课堂 | 借贷产品让人眼花缭乱!央行权威解析各种计息方式

中国人民银行说,各金融机构借贷产品种类繁多,计息叫法更是五花八门,只展示日利率或月利率、分期收费、“砍头息”等陷阱该如何辨别?来看权威解析↓

金融安全小课堂 | 借贷产品让人眼花缭乱!央行权威解析各种计息方式

中国人民银行说,各金融机构借贷产品种类繁多,计息叫法更是五花八门,只展示日利率或月利率、分期收费、“砍头息”等陷阱该如何辨别?来看权威解析

陷阱一:只展示日利率或月利率  

比如某现金贷广告:

“日息万五”或“月利率1.5%”

 陷阱二:分期收费 

 只展示每期支付的利息或费用 

小王用消费分期贷款买了

价值12,000元的家具

贷款采用分12期(月)还本付息的方式

每月0.5%的费用

每个月的利率好像就是0.5%

算成年利率也就是0.5%x12=6%

陷阱三:“砍头息” 

老张借款10万元置办家电,分12期

月利率0.5%,按月还款

签完合同后,发现实际到手只有8万

剩余2万,放贷机构一开始就以

所谓“贷款服务费”的名义收走了

(俗称“砍头息”)

以上三个,都是借贷产品常见“陷阱”

让你产生利率幻觉”

近期,中国人民银行指导市场利率定价自律机制,推进“明示年化利率”的工作,要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率,帮助消费者了解真实借款成本。

那么上面三个陷阱中

金融消费者承担的真实借贷成本

究竟是多少呢?

第一个陷阱中 

“日息万五”是指借10,000元

每日利息5元,相当于日利率为0.05%

用公式换算成年化利率

年利率=月利率×12=日利率×365

也就是说,0.05%的日利率

年化利率高达0.05%×365=18.25%

 第二个陷阱中 

采用12期(月)付款的方式

月利率0.5%的贷款

这里计算实际利率要用到一个

“内部收益率(IRR)”概念

通俗理解IRR

根据计算,这个例子里

年化后的IRR远远不止0.5×12=6%

IRR=10.9%

公式太长不看版:

相当于,

越往后本金越少,利息不变

利率就越来越高了

有时,金融机构还会要求消费者

每月同时支付费用和利息

那么利率就更高啦

小王用消费贷款买了那件12,000元的家具,贷款采用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的费用,还要支付0.1%的利率

年化利率多少?

(0.5+0.1%)x 12=7.2%

肯!定!不!对!

第三个陷阱中

本金10万元、分12期(月)的贷款

支付每月0.5%的利息

但贷款机构先要收2万服务费”

如此一来

使用IRR计算得出年化利率为

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金

统称“砍头息”,属于违规产品,

千万不要签约!

(资料:中国人民银行  编辑:吴文俊)

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