不同的业务该如何选择合适支付方式？

（图片来源：图虫创意）

前言：来自 Stripe 的一项研究表明，70% 的线上商家都在开展国际业务。形成这种“出海浪潮”的主要原因是各种相关工具的诞生和普及，使得商家可以更加轻而易举地触达全球的客户。

本指南旨在帮助有出海需求的您，确定适合自身业务模式和客户偏好的支付方式，抓住迎面而来的市场机遇。

（图片来源： Stripe）

一、为客户提供合适支付方式的重要性

即便是在支付工具普及的情况下，企业出海的道路上仍存在一个不小的挑战——在打造结账体验时，如何应对全球不同客户的偏好？不同地区的客户在网上购买商品或服务时选择的支付方式是天差地别的，如果不能创造一个他们熟悉的支付体验，那么自然而言的也将会错失这部分市场。

那么我们需要首先明确：为客户提供熟悉且适合自身业务模式的支付方式，能为业务带来什么具体提升？

1、触达更多客户，抓住市场机遇

例如在中国，支付宝或微信支付等钱包占线上交易总额的54%，当地卡组织银联占20%。如果不支持这些支付方式，那么您可能就和中国消费者巨大且不断增长的购买力失之交臂了。

2、显著提高转化率

如果不能提供购物者熟悉的支付方式，那么会有高达 16% 的人会放弃他们的购物车。为客户提供且灵活显示他们喜欢的支付选项，可以显著增加他们下单的概率。

3、减少欺诈和争议

通过选择符合企业风险偏好的支付方式，预测和管理在线收款时涉及的风险，可以有效的减少欺诈和争议带来的财务损失。

4、优化交易成本

支付方式有着固有的差异化成本结构，根据自身的业务模式及客户所在地区灵活调度不同支付方式的投入，能达到总体成本优化的效果。

除此以外，更有种种诸如客户忠诚度培养、客户行为洞察等间接性的利好，那么关键问题是该如何选择合适的支付方式？

二、不同的国家和地区，更青睐哪些支付方式

在过去的十年里，支付方式得到了很大的发展，面对各式各样的市场均发展出了独特的模式，已经可以基本满足消费者和企业的多样化需求。

信用卡普及率较高的市场（如美国和英国）：用户更偏向使用 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包。在这部分市场中，有些地区甚至还用自己的本地信用卡组织（如法国和日本），帮助企业触达更多的信用卡用户。

信用卡普及率较低的市场（如德国和马来西亚）：基于银行的支付方式则更受网购用户的青睐和信任，用户可以用他们的网银凭证授权支付。

拥有大量无银行账户人口的地区（如墨西哥和印度尼西亚）：则是流行让客户通过付款凭单用现金完成网购商品的付款。

（图片来源：Stripe官方微信，不同国家/地区支付方式偏好差异）

在进行支付方式选择时，地域消费者偏好方面比较直接，只需要把不同地区的特性考虑其中即可，而业务模式方面，其中的学问则会相对较多。

三、如何为业务选择合适的支付方式

无论是想提高国内市场的转化率，还是想在全球扩张上有所建树，向客户展示相关的支付方式都是关键的一步，这些都需基于交易性质和具体的业务模式进行考量。

1、7 种支付方式

在根据自身的业务选择支付方式之前，了解市场上存在的主流支付方式势在必行。因此 Stripe为您准备了7种市场主流支付方式，帮助您快速、清晰掌握选择支付方式时必要了解的信息。

（图片来源：Stripe， Stripe支持的支付方式）

2、不同的业务种类适配的支付方式

电商和交易市场

推荐：银行卡、数字钱包、银行重定向及“先买后付”

优秀的结账体验对于任何业务模式都至关重要，但它对电商和交易平台的重要性却更大。

银行卡是最常用的支付方式，数字钱包和银行重定向则是可通过允许预先储存支付信息来帮助提高转化率。另外如果您出售的是高价值的商品，也可以考虑“先买后付”这一方式，这将有助于下单成功率的提高。

多样且恰当的支付方式组合不仅能提供支付的灵活性，更能带来提高转化的便利性，减少欺诈并提升交易速度。

按需服务

推荐：银行卡、数字钱包

即时履行是客户体验的核心环节，按需服务需要在管理欺诈风险的同时提高转化（通常在移动设备进行）。基于这点，可以重点考虑提供那些能够立即确认交易成功的支付方式，如信用卡和数字钱包。

信用卡和数字钱包均能通过客户支付信息储存加快结账速度，并且数字钱包在交易成本保持与信用卡持平的同时，更加安全（因为完成付款需要验证），能有效降低欺诈和争议率。

但此项业务模式在选择支付方式时仍需考虑具体业务情况，因为有些时候（如客户为自己的应用充值余额时）支付方式的阻力越大越值得信任。

SaaS 和 订阅业务

推荐：银行卡、数字钱包、银行借记

如果您管理着经常性收入，并且希望优化进行中的交易的结帐体验，那么应该考虑是否可以储存支付信息并重复使用的支付方式。

如能重复使用客户的支付证书，便可以按照自定义计划发起付款，无需客户进行任何操作。银行卡、钱包和银行借记付款都可以重复使用——客户只需提供一次卡号或银行账户信息。

此外，对于喜欢使用银行重定向（如 iDEAL、Sofort 或 Bancontact）的客户，Stripe 通过将这些方式转换为直接借记，使它们也有可能用于定期付款。

虽然接受可重复使用的支付方式对企业有利，但同样应当地用户对定期收款的期望。如巴西和印尼等市场，通过向客户发送定期账单或提醒来发起每次付款是非常常见的。

专业服务

推荐：银行卡、银行借记、银行转账

对于提供专业服务或批发产品的企业来说，即使是一次支付失败或争议也可能会带来巨大的损失。安全且成功地接受大额付款的能力是此类业务模式所需首要考虑的；并且最好还能为客户开具账单，便于其在方便时灵活安排付款。

从历史上看，这通常意味着要求客户发送支票。您还可以发送托管账单，其中支持银行卡和银行账户支付方式，可以最大限度地降低付款失败的几率并自动进行付款跟踪和对账工作。

此外，银行贷记转账是一种安全且不可提出争议的支付方式，通常更适合大额付款。一旦确认付款，贷记转账的资金将会直接存入您的账户。

贷记转账还要求您的客户发起付款，这额外增加了一层验证，提高了安全等级。由于在付款前已签有合同，所以是否由您的公司发起付款并不重要，重要的是付款不会失败，也不会引起争议。

Stripe 能提供什么帮助？

世界各地各类规模的公司都在用 Stripe 来接受多种支付方式并简化了全球运营，并且 Stripe 正在努力加入新的支付方式，目标是使广大企业能够通过单一集成接受世界上的任何一种支付方式。

（图片来源：Stripe，按业务模式汇总 Stripe 支持的支付方式）

Stripe 能为企业提供：

1、适用于所有业务模型的无缝集成选项

Payments

全套 Stripe 产品都自带全球支付支持，无论您的业务模式为何，都可以创建本地化的支付体验。Stripe Payments 通过单一的集成，可以很方便的支持多种支付方式。

Checkout

通过嵌入式支付流程 Stripe Checkout，只需更改单行代码，即可添加支付方式；Stripe 可以根据 IP、浏览器地区、Cookies 和其他信号动态显示恰当的支付方式和语言。

此外，Checkout 还可以触发 3DS 验证，并且可以在持卡人的银行有要求时动态的应用银行卡验证来处理欧洲 SCA 要求。

Billing

经常性收入业务可以用 Stripe Billing 来管理订阅逻辑和账单，并且可以让客户通过银行借记或其他首选支付方式来支付账单。

Connect

平台和交易市场可以使用 Stripe Connect 来接受资金并支付给第三方，您的卖家或服务提供者皆可享受 Stripe 这种简化的流程带来的便利，实时进入选择适合自身的支付方式。

2、简易的支付方式设置

Stripe 允许您快速添加和扩展全球支付方式支持，无需填写多个包含相同信息的表格或遵循一次性新用户流程。您还可以在不设立本地实体、银行账户或 Stripe 账户的情况下启用某些国际支付方式。

3、扩展的支付方式功能

Stripe 可以填补支付方式功能的某些空白，扩展他们支持的使用场景。

例如，像iDEAL、Sofort 或 Bancontact 这些经验证的银行借记通常不支持定期付款。但是，Stripe 将这些支付方式转化成了直接借记，这样客户即可用它们来支付订阅服务。

4、统一的监控和报告

用任何支付方式进行的付款都会显示在 Stripe 管理平台内，能大幅降低操作的复杂性，从而达到轻松对账的目的。

这样您便可针对常见操作开发出标准化的流程，例如履行、客服和退款等。

此外，由于 Stripe 将与每个支付方式的提供商的交涉工作进行了抽象化，因此您还可以从一个单点上报及追究在处理各种支付方式时可能出现的争议或其他例外情况。

（编辑：江同）

（来源：Stripe）

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