CHECKOUT.COM接受《21世纪经济报道》采访

报道全文：

21世纪经济报道记者：陈植 ｜上海报道

随着中国与中东国家经贸关系日益紧密，越来越多中国企业正积极布局中东地区。

记者了解到，包括Shein等中资跨境电商企业已加大中东地区的业务布局。

一位国内跨境电商出口企业主向记者透露，受疫情影响，越来越多中东国家民众开始转至线上消费，在互联网泛娱乐与电商渠道花费的时间与开支日益增加，令中东地区成为中国数字经济出海的“新蓝海市场”。

国际支付公司Checkout.com发布最新调研报告显示，去年中东地区逾50%消费者的网购频率增至每月至少一次，且海湾地区国家约9%消费者每天至少在线消费一次，这个数值在过去12个月增加约50%。

但是，如何整合中东地区多元化的本地支付方式以提升用户支付体验，如何解决支付成功率偏低痛点，如何抓住“先买后付”（BNPL）风口扩大业务规模，正成为中国跨境电商等数字经济企业布局中东地区所面临的跨境收款挑战。

Checkout.com报告显示，在中东地区，约65%消费者会因跨境电商安全隐患而放弃线上消费，约75%消费者会在跨境电商等线上交易被误拒后弃购，约60%消费者还因为不能使用自己喜欢的支付方式而放弃购买。

面对中东地区消费者线上付款的诸多挑战，越来越多全球支付公司争相进入中东地区，为跨境电商等数字经济企业提供稳妥的商户收单解决方案、支付聚合与跨境资金转账等服务。

近年，为了推广数字支付，部分中东国家金融监管部门开始向全球支付机构发放收单牌照。比如，5月底，Checkout.com获得阿联酋中央银行发放的直接收单牌照，成为首批在这个国家获得收单资质的全球支付公司。

在Checkout.com亚太区总经理施伯雄看来，随着中国跨境电商、泛娱乐等企业相继进入中东地区，目前全球支付公司还需要帮助他们解决中东本地支付方式覆盖、跨境支付反欺诈风控、支付成功率优化等方面问题。这背后，是全球支付公司需一面与中东地区发卡组织深入合作，利用高颗粒度数据，积极破解支付失败的原因并找到解决办法，一面借助3DS等身份验证技术，在提升支付成功率同时降低欺诈风险。

他向记者表示，近年中东地区蓬勃发展，拥有广阔电商发展基础和巨大发展潜力，正吸引大量中国电商商户和卖家积极布局。因此，中东地区已经成为中国跨境电商发展的新增长点。

支付成功率“挑战”

受疫情影响，越来越多中东国家消费者开始接触线上购物消费，令过去3年中东地区电商规模增速跃居全球前列。

尽管疫情封锁解除，如今中东地区众多消费者已习惯线上消费，带动当地电商市场进一步发展。据咨询公司Redseer估算，截至今年底，中东地区电商市场规模将达到1000亿美元。

记者多方了解到，当前中东地区消费者对跨境电商与数字泛娱乐的付款方式日益多元化。

即便中东地区电商市场蓬勃发展，但受传统文化、历史与社会经济等因素影响，当地仍有大量消费者青睐现金支付，比如他们在跨境电商平台完成购物后，仍喜欢货到付款模式，但这种支付方式也带来退货率偏高，跨境电商卖家额外承担货物被盗或顾客拒绝付款等风险，导致配送成本更高。

此外，随着先买后付方式在中东地区迅猛发展，跨境电商卖家在收取相关支付款项时，需明确相关先买后付资金是否符合当地规定的“无息贷款”性质，导致他们面临更高的合规操作成本。

相比而言，最令众多跨境电商卖家“头疼”的，是中东地区支付成功率偏低。

去年初，Checkout.com对沙特阿拉伯与阿联酋约4000家企业主调研发现，支付成功率偏低成为他们布局电商业务所面临的一大痛点，其中64%受访企业表示支付成功率仅有50%-80%。

记者获悉，导致中东地区支付成功率偏低的原因较多。

导致中东地区支付成功率偏低的原因

一是受中东地区不同国家各自文化、购物环境、消费者付款习惯等因素影响，每个国家都有各自的主流本地化支付工具，比如沙特的Mada与STC Pay，阿联酋的Payby，科威特的KNE、埃及的Fawry、土耳其的Tory等，若当地消费者无法使用自己喜欢的支付方式，就可能放弃购买。

二是当地银行为了遏制跨境电商欺诈风险，会采取较严的反欺诈风控审核制度，令欺诈误报现象时有发生，即消费者在正常线上购物付款时，因被误以为存在欺诈风险而无法完成支付流程，导致约75%当地消费者在交易被误拒后，也会放弃购物。

三是支付环节若出现支付错误、故障停机、安全顾虑、错误指令等问题时，约5%当地消费者就会在这个阶段直接放弃支付。

上述国内跨境电商出口企业主告诉记者，为了解决中东地区支付成功率偏低难题，他们曾与多家国际银行讨论如何优化支付流程。但他发现，有些国际银行没有在中东地区配置专注跨境支付的本地化运营团队，导致不少收单收款问题仍无法得到妥善解决，比如无法整合中东国家的所有主流本地化支付工具而导致客户流失，还有欺诈误报现象仍未得到有效缓解等。

施伯雄向记者透露，要深耕中东地区收单收款业务，全球支付公司配置本地化团队显得尤其重要。究其原因，一是中东地区每个国家的文化、购物环境、消费者付款习惯不一，需要本地化团队及时了解当地民众最新的支付方式变化，及时整合相应的支付工具，二是本地化团队可以分析大量支付数据，从中识别支付模式的异常状况，对支付流程进行优化，并利用高颗粒度数据找出欺诈误报与交易拒付原因，及时构建相应解决方案。

图：Checkout.com出席2023年Seamless中东北非展会并接受当地媒体采访

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他告诉记者，搭建本地化团队同样需要时间积累与人才培育引进。Checkout.com通过在中东地区布局10多年，在迪拜设立办公室并组建约百人的本地支付专家团队。不久前，Checkout.com投资中东地区“先买后付”机构Tamara，以便跨境电商等数字经济企业抓住中东地区“先买后付”模式兴起风口，进一步扩大中东地区的业务规模。

寻找适配中东的跨境支付解决方案

记者多方了解到，针对中东地区的跨境收单收款特点与诸多支付挑战，国内跨境电商与在线泛娱乐企业也在积极寻找解决方案。

一位国内大型跨境电商企业财务总监向记者透露，此前他们也找到多家全球聚合支付服务商，希望他们能整合中东地区各类本地化支付工具以提升客户支付体验。但在实际操作环节，他发现这些聚合支付服务商也遇到不少技术性问题——比如聚合支付服务商只有跨境收款资质，在聚合支付收款环节往往遇到上游收单机构的某些制约，比如对大额交易的限制，这对交易金额与交易量较高的大型企业而言无疑是一大掣肘；再如聚合支付服务商往往将众多支付链路堆砌在同一条跨境收款支付链，导致商户收款效率较低并容易出现对账差错。

“但令我们最伤脑筋的，是欺诈风险如何有效解决。”他直言。与全球其他地区类似，中东地区跨境支付环节的欺诈风险同样日益增多，除了身份窃取、账号盗用、拒付欺诈等传统欺诈行为，中东地区还出现“三角骗局”等新兴欺诈行为，即中东消费者在某第三方平台购物时，这个第三方平台迅速利用这位消费者所提供的个人支付信息，在其他电商平台虚假购买该产品。

施伯雄向记者直言，这的确给全球支付公司带来更高的考验。目前众多中国大型跨境电商与在线泛娱乐企业布局中东地区所需的，是全栈支付产品，包括商户收单解决方案、支付聚合与跨境资金转账服务，从而实现成本-收益的最大化。

在他看来，全球支付机构要助力中国跨境电商出口等企业成功布局中东地区，需做好四件事：

一是全面连接本地支付生态，包括支持本地卡/国际信用卡与多种中东本地化支付方式，满足当地消费者多样化的支付方式选择需求

二是做好支付数据分析工作，有效解决支付交易失败与欺诈误报拒付等问题

三是通过优化支付流程进一步提升支付成功率

四是在中东地区组建本地化团队及时处理各类支付环节痛点难题

“随着中东地区消费者日益热衷线上购物与在线社交游戏消费，中国数字经济企业若能打通支付链条，再结合行之有效的市场推广与配送等服务，将有很大几率在中东地区获得广阔业务发展空间，助力中国外贸与数字经济出海稳步前行。”施伯雄强调说。

‍Checkout.com在中东成立于2012年的Checkout.com是一家全球支付解决方案提供商，帮助企业在数字经济中蓬勃发展。Checkout.com的模块化支付平台专为支付性能、可扩展性和速度而构建，向商户提供无缝集成的支付解决方案。通过全球 19 个办公室的全球团队，Checkout.com提供灵活的创新支付解决方案，助力商户获取支付洞察，提升支付表现。Checkout.com在MENA地区拥有近十年的服务经验。在迪拜媒体城（Media City）设立办公室，拥有一个近百名本地支付专家团队，并助力了SHEIN、Shahid、Qlub、家乐福、The Entertainer、Namshi、Mamo、MakeMyTrip、Cafu 和 Washmen等品牌在阿联酋地区的业务发展。

Checkout.com在中东北非地区的部分客户

（来源：Checkout.com）

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