8分钟读懂什么是Neobank

（图片来源：Qbit）

Neobank是一种新生代的互联网金融机构。随着金融科技的快速发展，传统银行的优势逐渐丧失，金融行业中越来越多的数字化需求催生了Neobank。Neobank通过提供更简单的服务、更低的费用和更灵活的产品成为了金融科技领域的先锋。

一、什么是Neobank？

1、Neobank的定义

Neobank是与银行功能类似的纯互联网运营的金融科技公司，仅提供在线的金融服务，没有线下的实体分支机构。Neobank通常会用数字化技术简化传统银行的业务流程，让用户无需临柜即可办理业务。

简而言之，从前需要专门跑到传统银行找柜员办理的业务，现在只需要用智能手机打开一个网站或APP就可以在Neobank上完成。

2、Neobank的发展

第一家Neobank在2009年成立于美国，彼时正就读于墨尔本大学的Josh Reich在填写支票、银行间转账汇款等问题上饱受困扰。他认为，作为服务型行业，传统银行的服务质量并不理想。

为了给普通人提供简单高效的金融服务，Josh Reich与好友Shamir Karkal创立了Bank Simple，主打为客户省去各类银行的手续费，所有业务均在线上进行，并在两年后更名为Simple。

（图片来源：Simple）

在Simple诞生之后，Neobank如雨后春笋般涌现。2015年在英国成立的Revolut通过移动应用程序提供银行帐户、资金管理工具、股票交易等，至今已吸引了超过1500万零售客户。来自德国的N26拥有联邦金融监管局（BaFin）拥有的全部欧洲银行牌照，在25个市场中为700万以上的客户提供服务。

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据统计，自2010年以来，全球已有300多家新银行成立，估计在全球吸引了3900万用户。除了最早出现Neobank的欧美地区，越来越多的Neobank正在世界各地崭露头角。

根据CB Insight的数据显示，巴西的Nubank是拉美地区现在最大的金融科技公司和最有价值的风险投资（VC）支持的公司，价值250亿美元。新加坡和中国香港作为亚太地区的主要金融中心，也从2019年起开始颁发数字银行牌照。

二、Neobank的运营模式

Neobank大多是以“金融科技企业+合作银行”模式运营。由于专属的数字银行牌照极难获得，因此多数Neobank必须与具有银行牌照的传统银行合作才能开展业务。其中，Neobank的客户账户一般由有牌照的传统银行代为管理，而它们则作为技术提供商为其开展数字银行业务。

通过这样的模式运营，Neobank能借助合作银行获得客户的信任，传统银行也可以通过Neobank的金融科技技术开展更多的创新业务，拓展市场空间。

（图片来源：Qbit）

以Qbit为例，Qbit本身不具备银行牌照，但拥有美国MSB及香中国港MSO等金融牌照，具备提供金融服务资格。Qbit与中国香港、英国、德国、美国等全球多个地区的本地银行，VISA&Mastercard等发卡行合作，并集成欧盟、美国等多地的本地支付清算网络，为客户提供基于互联网展开的银行账户开设、发卡、本地支付等金融服务，让中国大陆客户坐在家里就可以开展业务。

三、Neobank的优势

1、简单的用户体验

弱化时空限制：Neobank提供的服务以移动为中心，基于移动设备及互联网。因此客户无需临柜，许多业务也无需等待工作日才能处理，通过智能手机在线操作，节省了大量的时间及人工。

（图片来源：Qbit）

2、操作简单，易于使用

Neobank通过技术手段简化了传统银行业务办理的操作步骤，给予客户简单易懂的流程指引，并创新KYC认证方式，让客户免于填写繁杂的表单和等待漫长的审核。此外，客户还可以在线上随时进行查看、管理等操作。

3、定制服务，客户至上

Neobank瞄准了尚未开发的细分市场，专注于传统银行服务不足的领域，用新技术、低收费来吸引传统银行未关注或不受重视的客户群体，并基于这些客户群体偏好的高度个性化，设计更精准的解决客户痛点的产品与功能。

4、技术驱动，节约成本

无需门店的在线服务和取代人工操作的数字化系统为Neobank节省了大量的运营成本，从而为客户提供相较于传统银行更低的费用。

四、Neobank的面向人群及应用场景

出于尽可能降低业务复杂度，换取更低的运营成本，为客户提供优质服务的运营逻辑。Neobank主要面向的是对金融需求更短期和及时、更容易接受新服务的年轻客户群体，通常应用于使用更加频繁、门槛更低的轻量级金融场景，如短期借贷、支付、信用卡、日常支出管理等。

值得一提的是，Neobank通常有各自的目标群体和特色产品，在运用金融科技创新时，创新方向也不尽相同。

有些Neobank会建立以社交平台为基础的客户社交生活媒体生态圈，并在生态圈中提供各种金融服务，其他Neobank注重于搭建高科技的平台服务，为客户提供自助式服务，还有的Neobank通过外包和API技术，与第三方金融科技公司和金融供应商合作。客户可以根据自己的业务和需求选择适合自己的Neobank，获得更加精准的定制化服务。

如英国的Neobank Revolut面向全球有海外出行需求的个人用户，提供基于手机移动端的数字银行账户和转账支付、自由换汇、免手续费提现等日常金融服务，让用户免受银行高额手续费和汇率差的困扰。

与面向个人用户的Revolut不同，Qbit面向的是有海外运营及资金流转需求的中国中小出海企业，为这些企业提供线上海外银行账户开设，依托本地支付网络的全球极速收付款，支持全球消费、共享预算的虚拟卡等金融服务，本地付款费率较传统银行节省至少90%，0.5-1个工作极速到账，在解放人力的同时为客户节约成本。

此外，Qbit还为中小出海企业提供了限时0开户、0月费、收款0费率的优惠，帮助出海品牌顺利启航。

（图片来源：Qbit）

五、Neobank的前景

近年来，金融科技快速发展，越来越多的数字化需求主导者银行业的对话，Neobank已成为金融科技趋势和创新的一个缩影。

2014年，Simple以1.17亿美元的价格加入欧洲银行巨头BBVA。Simple在成立仅仅五年后，选择加入已经有150年历史的BBVA显示出大部分早期Neobank对规模化的无奈，揭示了早期Neobank面临的“低收费模式盈利困难”、“依赖于传统银行合作”等挑战。

而新一代的Neobank正在积极应对这些挑战，将Neobank的运营方式往更健康、可持续的方向推动。

1、用低成本创造好产品

不同于早期Neobank盲目地用降低收费来追求客户数量快速增长，越来越多的新Neobank正在从前辈们的发展中吸取教训，希望通过增长获得盈利，再反哺技术研发与产品升级，最终为客户提供更优质的服务。这推动着新一代Neobank不断通过技术创新、新模式的探索来降低运营成本。

这是一个可持续的经营方式，让客户的付费不止是为当下自己享受的服务买单，更是对未来的投资。

2、提供更具市场针对性、更全面的产品

新一代Neobank正不断在面向领域中深耕和细分，挖掘更小众的特定群体的需求。Neobank将不仅提供银行账户、理财服务等，还会提供一系列以可持续发展为重点的附加项目，帮助客户打通在该领域的需求全链路。

例如，Qbit提供品牌独立站出海一站式服务。面向中小出海企业的Qbit，把握了跨境电商2.0时代的企业需求，结合当下中国跨境电商品牌化、本地化、合规化的趋势，推出纯线上海外主体注册，头部收单工具、服务商、投资机构等上下游生态资源对接等增值服务，从0开始陪伴中国品牌独立站出海。

相较于市面上许多仅提供单一产品服务的Neobank，Qbit能帮助客户节约更多筛选、决策甚至注册的时间及人工成本，极大提高了客户的出海效率。

作为Neobank领域的新一代先锋者之一，Qbit将坚持以客户需求为导向，科技创新为驱动力，以现有产品为核心拓展金融服务，为客户提供更全面的技术、产品支持，扎实金融渠道底层，进一步拓宽新兴市场。此外，Qbit在还将着重打造品牌特色与IP，实现未来的可持续增长。

（编辑：江同）

（来源：Qbit）

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