电商平台如何应对 PSD2？

（图片来源：图虫创意）

Stripe 助力电商平台更好地驾驭 PSD2 带来的监管变化，帮助市场和平台消除这些复杂性，从而更简捷便利地开展业务。

同时也为在欧洲经济区发展的平台提供灵活且合规的支付流程，使平台可以将经营资源集中于核心目标。

前篇文章中介绍了欧洲支付新规 SCA 带来新要求，对出海商家的影响 ，该法规引入的许多变化，对欧洲的多边平台或市场业务产生了重大影响——其中许多企业不能再依赖他们以前获得的豁免许可。

本文将继续与您探讨有关市场和平台型企业，如何更好地驾驭 PSD2 带来的监管变化，这些变化将深刻改变平台管理支付的方式。

并且，基于我们在构建平台支付产品 Stripe Connect 时所面对的复杂支付监管环境的经验，向您介绍 Stripe 如何帮助市场和平台消除这些复杂性，从而更简捷便利地开展业务。

哪些市场和平台受 PSD2 影响

在经典的市场组织结构中，平台充当买家和卖家的中介，本身不销售产品或服务，也不会经手买家支付给卖家的款项——这种情况下平台不受 PSD2 的约束。

（图片来源：Stripe）

然而，随着平台自身业务的发展以及平台间的竞争，其商业模式相比过去已经发生了很大改变。

如今大多数的市场和平台，从 B2B 到按需服务、从众筹到共享经济、从电商到社交推荐。不仅深度介入买卖双方的合同责任，也在提供额外的资金（收付）服务甚至金融创新。因此，它们理所当然成为监管机构关注的对象并受 PSD2 影响。

（图片来源：Stripe）

如今，大多数电商平台的运作模式是卖方与买方和平台签订合同，当买方为产品或服务付款时，通常由平台收到款项，然后支付给卖方。

监管与豁免

在买方经由平台向卖方付款的流程中，平台占有或控制了买方支付卖方的资金，然后将其结算给卖方。欧洲支付法一般将之视为提供了受监管的支付服务（例如运营支付账户、执行支付交易、代表买方汇款或发起买方的银行转账），因此必须从监管机构获得支付许可证并接受监管——除非它属于豁免范围，例如商业代理。

提示：所谓商业代理豁免，以收款为例，指的是平台在法律上被视为卖方的商业代理，买方向平台的付款被视为卖方已收到的付款，因此平台可免于接受支付监管。

然而欧洲的许多监管机构认为，平台在聚合市场供需时，通常既代表付款人（买家）、也代表收款人（卖家），使得商业代理豁免存在定义模糊的灰色区域。

修订后的 PSD2 澄清了有关事项——现在只有在商业代理人非常明确地代表付款人或收款人，而不是两者时才适用商业代理豁免，这意味着豁免范围被大大缩减了。

（图片来源：Stripe）

虽然，多数平台希望促进销售而不是进行销售，但由于它们通常代表买卖双方行事，在 PSD2 下无法获得商业代理豁免，因此若想免于成为受监管支付服务的许可提供商，不拥有或控制资金就变得至关重要。

这正是 Stripe 开发 Connect 背后的核心思想，也是许多在欧洲开展业务的平台选择 Stripe 的主要原因之一。

Stripe 如何帮您应对 PSD2

当我们设计 Stripe Connect 时，我们希望欧洲的支付监管负担落在 Stripe 上，而非平台上。为此我们构建了一个全新的支付流程，以确保平台不会拥有或控制资金。

（图片来源：Stripe）

通过Stripe Connect，Stripe 与卖家和平台签订合同，由 Stripe 负责结算支付给卖家的款项和支付给平台的费用。

为了保护双方的利益，买方支付给卖方的资金会结算到 Stripe 受监管的客户资金银行账户，然后由 Stripe 支付给卖方，该笔资金永远不会由平台拥有或控制。

因此，受监管的支付服务由 Stripe 而不是平台提供，平台就无需为获得支付许可证或设法申请豁免而产生巨大的合规开销。

（图片来源：Stripe，StripeConnect 的运作关系图）

除了承担支付监管负担外，Stirpe Connect 的产品设计还为市场和平台提供了其它好处。

1、帮助用户加入和验证卖家

Stripe 利用其验证数百万账户的经验和技术，能以更少的步骤批准更多用户。

2、自定义卖家体验

前端支持自定义，包括 UI、报告、支付管理与Stripe API 的通信等。

3、Connect 支持多种商业模式

Connect 中的创新支付功能支持多种商业模式，如：一对多、多对多、账户借记、即时支付等。

4、本地交易路由

以 135+ 种货币和多种支付类型（包括SEPA 直接借记、Sofort、支付宝、微信支付等），为客户带来更高的接受率和更低的支付成本。

5、以当地货币向卖家支付款项

允许平台在没有当地实体或银行合作伙伴的情况下将其业务国际化。

6、帮保护敏感卡信息

使其符合 PCI 1 级标准，因此平台不必担心是否符合 PCI 标准。

7、Stripe Radar 基于先进模型和机器学习

可以端到端监控交易，检测和防止欺诈，并在发现可疑活动时采取行动。

总之，Stripe Connect 消除了支付许可的复杂性，为在欧洲经济区发展的平台，提供了灵活且合规的支付流程，使平台可以将经营资源集中于核心目标。数百个在欧洲拥有卖家的平台已经选择依靠 Stripe Connect 开展业务，而非自己申请支付许可并成为受监管的企业。

如果您对在 PSD2 下如何使用 Stripe Connect 有任何疑问，欢迎通过微信公众号Stripe 官方( ID: Stripe_official)联系我们，我们很乐意听取您的意见。

Stripe公司简介

作为网络支付基础设施提供商，Stripe为世界各地的公司提供与互联网其他部分一样简单的、无国界的、程序化的资金转移服务。团队分布在全球各地几十个办公室，每年为从初创企业到财富500强的各规模企业，处理数千亿美元的业务。

（编辑：江同）

（来源：Stripe）

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