替代支付方式将在未来的数字支付领域占据何种地位？

（图片来源：图虫创意）

Nuvei总裁 Yuval Ziv 谈及替代支付方式的重要性，以及支付服务企业为客户提供定制解决方案的重要性。

十余年前，我们见证了支付处理领域的革命。新支付提供商用创新技术颠覆支付市场，并向商户承诺，可以通过一次集成在全球范围内接受数字支付。支付处理技术的创新实际集中在使商户快速接受支付，商户通常采用现成的解决方案，并遵循“一刀切”的方法。

随着顾客期望、商户需求和支付技术不断变化，如今我们正处于另一场变革的风口。在全球范围内接受数字支付已经从关键优势变为筹码；现在，包括 Nuvei 在内的部分支付提供商可满足这一重要的商业需求。但这并不是支付提供商的所有能力。支付带动收入增长

支付部门通常被看作反应性成本中心，而非关键业务增长的战略驱动力，但这种看法已经开始改变。企业认识到支付是接触客户的关键点。因此，当企业在努力与客户建立更好的联系、提高销售额并保持客户忠诚度时，支付体验便成为整体客户体验中不可或缺的一部分。突然之间，在支付方面表现得更为积极主动就能带来更多价值。

转化率的提高带动收入增长。即便 1% 的付款接受率提升转化为 1% 的收入增长，这对任何企业都会产生重大影响。企业主曾经将焦点集中于付款接受率，现在他们则着眼于在战略上优化支付，从而推动转化率和收入的增长。

战略支付优化：两大支柱

支付处理非常复杂，因此将支付转变为盈利核心也绝非易事。支付提供商的角色已经从“服务提供商”转变为“战略合作伙伴”。商户开始与其支付提供商开展合作，以推动定制并优化绩效。

定制关乎选择。每一家企业都是独一无二的，因此，企业的支付流程应满足其独特的需求。企业的独特性可能受到业务模式（定期结算、微交易处理等）影响，也可能受到业务所在国家/地区的监管。如果想提供以客户为中心的最佳支付体验，就必须提供定制服务，而其中包含非常复杂的需求。

定制也可推动创新。商户所面临的挑战并不独特，不论支付生态系统如何分散，其共同目标都是提供安全、流畅、快捷的支付体验。支付提供商通过产品化来适应并学习商户在垂直领域所经历的挑战，并创造出可用于其他领域的创新解决方案。

这种简单的“一刀切”方法曾盛行一时，现在呢？很遗憾，这种方法已经过时。商户的需求不能“一刀切”，他们的支付解决方案也不能。一切都归结于盈利能力——如果支付服务提供商抗拒通过定制来满足商户的需求，那么后者就会损失增量收入。

能够接受支付只是绩效优化一小部分。还需要自动化支付流程，每次都通过最适支付提供商的智能路由交易来提高接受率。关键在于提供替代支付方式，为客户赋予分批付款或恢复被拒绝的交易的灵活性。此外还要进行有效的欺诈和合规性管理，确保企业及其客户处于低风险水平。

随着数字支付体验的增加，企业必须访问更多数据点，以洞察从客户支付偏好到转化率的所有信息。眨眼间，支付提供商更能采取主动、人性化的方法，为商户优化支付策略提供建议。

替代支付方式 (APM) 的兴起

改变全球支付行业的最大趋势之一是替代支付方式。替代支付方式 (Alternative Payment Methods, APM) 强调定制的重要性，它可以让客户偏好得到满足，从而帮助商户通过支付来增加收入。支付方式的选择通常取决于客户偏好和客户所在地区。是什么推动了 APM 在全球的兴起？

境内支付方案：世界各地的政府希望脱离银行卡网络，因此境内支付方案是推动采用 APM 的关键因素。巴西中央银行 (Banco Central do Brasil) 于 2020 年 11 月推出 Pix，旨在提高效率并实现金融普惠。它现已拥有 1.075 亿注册账户，超过巴西人口的一半。根据中央银行的数据，Pix 支付量已经相当于借记卡和信用卡交易量的 80%。

开放式银行：开放式银行促成了支付领域的许多创新成果，包括实时支付的兴起，提供了安全而顺畅的支付方式来代替银行卡支付。开放式银行让拥有银行账户和手机的任何人都能进行支付；它还为商户带来了更低的手续费和拒付率等额外好处。

加密货币：加密货币仍处于初期阶段且尚未得到广泛使用，但随着微软、家得宝和星巴克2等大品牌率先接受加密货币支付，这种支付方式正逐步获得支持。

先买后付 (Buy Now Pay Later, BNPL)：BNPL 灵活而便捷，已收获初步成功，尤其受到零售业和年轻消费者的青睐。BNPL 支付的采用率预计将在 2022 年至 2028 年期间稳步增长，取得 24.5% 的复合年均增长率 (CAGR)3。

数字钱包：消费者越来越依赖于数字工具，支付也日渐数字化。Mordor Intelligence 的一份报告估计，在 2021 至 2025 年间，GooglePay 和 ApplePay 等数字钱包应用程序的采用率将以 26.9% 的复合年增长率增长。

这些支付方式的普及有助于塑造消费者对于使用替代方式支付商品和服务费用的态度。不过，是什么因素让商户认为 APM 如此棘手？因为全球范围内接受并处理替代支付方式缺乏一致性。

荷兰的大多数消费者使用 iDeal，但巴西的消费者更偏好 Pix 或 Boleto，其中部分支付方式完全基于离线动态。美国消费者主要使用自动清算中心 (ACH)、实时支付 (RTP) 和银行卡，但银行卡十分复杂，因为不同的银行卡之间存在差异。因此，希望在多个地区经营的商户需要与当地支付提供商建立关系。

如果顾客在商户开展业务或将要扩展到的国家/地区使用熟知或信任的方式付款，而商户无法接受款项，那么这些交易最终就会失败。简单来说，支付本地化具有重要的商业意义，并且支付合作伙伴与全球多种 APM 的连接也十分重要。点击联系金融专家~

处理多种支付方式也有一定复杂性，特别是在以下方面：

对账：企业必须进行数百万交易的对账，这些交易使用不同的货币、拥有不同的结算时间，通常还会遭到延迟支付、退款或拒付的阻碍。

转化：提高转化率仍然是所有企业的首要任务。根据具体情况自动选择正确的支付方式，或利用拒付恢复或部分批准功能来防止弃单，可显著改善转化率。视需要将这些功能与付款、定期结算或一键支付相结合甚至还能带来更大的优势。

欺诈管理：无论交易采用何种支付方式，企业都需要能够凭借实时欺诈侦测和评分来防止欺诈交易。

同样，帮助商户应对处理和接受替代支付方式的重重障碍时，“一刀切”的方法并非最佳选择。因此，对商户而言，要真正优化支付策略并确保收入增长，定制支付解决方案十分必要。

光明的未来

我们认为 APM 将在全球支付处理的发展中仍然占据关键地位。我们一直在努力将新支付方式与我们的平台相整合，目前我们已连接超过550种APM。

随着支付生态系统的不断进化，为更好地满足企业和消费者的需求，我们也见证了商户及其支付提供商之间的关系不断加深。

而且，随着这些合作关系愈发重要，人际关系便成为了核心。尽管客户服务技术在不断进步，但企业并不想要自动化服务或聊天机器人，反而更看重人工支持。他们希望与了解其业务、挑战，并能够为他们提出相应解决方案的人开展合作。他们需要定制解决方案，还希望有真正的支付专家来满足他们的需求，帮助他们加速业务发展。

Yuval Ziv 简介

Yuval Ziv 于 2008 年加入 SafeCharge（后称 Nuvei），并于 2019 年 10 月开始担任该公司的数字支付总经理。2022 年，他晋升为 Nuvei 总裁。在 SafeCharge 任职期间，他曾担任 COO、CCO、总经理和业务发展副总裁，此外还担任 Gate2shop 部门的董事会成员和运营及业务发展副总裁。在加入 SafeCharge之前，Ziv 先生曾担任 Formula Telecom Solution 的运营经理、MAFIL 高级经理和 Cellcom 的分析团队负责人。Ziv 先生拥有巴伊兰大学 (Bar-Ilan University) 法律硕士学位和经贸学士学位。

Nuvei简介

Pix breaks ground in Brazil, shakes up payments market | S&P Global Market Intelligence (spglobal.com)

Pix 创立于巴西，撼动支付市场 | 标普全球市场调查 (spglobal.com)

9 Major Companies Who Accept Bitcoin [Spend Crypto 2022] (buybitcoinworldwide.com)

接受比特币的九大公司 [2022 年加密货币消费] (buybitcoinworldwide.com)

United Kingdom Buy Now Pay Later Market Report 2022: BNPL Payments are Expected to Grow by 50.5% to Reach $29906.2 Million in 2022 - Forecast to 2028 - ResearchAndMarkets.com | Business Wire

2022 年英国“先买后付”市场报告： BNPL 支付额预计将增长 50.5%，在 2022 年达到 299.062 亿美元（预测期截止到 2028 年）– ResearchAndMarkets.com | Business Wire

How could digital wallets impact banking and financial services? | Insights | UK Finance

数字钱包将如何影响银行和金融服务？ | 洞察 | 英国金融

（编辑：江同）

（来源：Nuvei ）

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