反洗钱风控和信息安全齐驱 XTransfer为中小微企业外贸收款保驾护航

3月31日，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（修订草案征求意见稿）》（以下简称《办法》），对金融机构及支付机构的反洗钱责任有了更加详细的要求。据介绍，《办法》扩大了适用范围，增加非银行支付机构、网络小额贷款公司、银行理财子公司等从事金融业务的机构。

近年来国家不断加大金融反洗钱风控监管力度，这对跨境金融服务行业能力提出了更高的要求。在反洗钱风控的行业实践层面，跨境电商B2C领域已经形成标准化的风控流程。而跨境电商B2B由于交易链更长，从在线询盘、沟通、定制，到寻找供应商、生产、找货代、发货、清关等，一笔交易往往长达数月，整个交易链涉及大量线下环节，任何一个环节风险都可能影响交易。因此，跨境电商B2B交易在反洗钱风控环节的难度系数更高。

图片来源：XTransfer

随着中小微企业在出口贸易中占据越来越多的份额，贸易形态的碎片化也愈加明显。中小微企业的B2B贸易存在类目复杂多变、交易额度小、频次不稳定等因素，同时更多依赖银行账户来周转资金，这个过程中需要由银行来管控反洗钱等风险，而传统银行缺乏一套B2B电商交易系统，因此很难高效、低成本地履行反洗钱风控义务。 由于反洗钱的要求，跨境支付审核严格、收款流畅性差，跨境电商B2B企业经常会面临资金被冻结的情况。

以风控服务筑牢反洗钱屏障

XTransfer创始人兼CEO邓国标认为，我们需要一套适应从事跨境电商B2B的中小微企业灵活行业需求、高效、低成本的新外贸金融数字基础设施。“XTransfer从诞生的第一天起，就将反洗钱风控当作我们商业模式的重要支柱。”

作为一站式外贸企业跨境金融和风控服务公司， XTransfer通过与知名跨国银行及金融机构合作，建设跨国大集团级全球多币种统一结算平台，并打造了以中小微企业为中心的，数据化、自动化、互联网化和智能化的反洗钱风控基础设施。XTransfer以实物贸易背景为依托，确保每家跨境电商B2B企业客户和每笔交易的合规性。

在XTransfer反洗钱风控工作开展过程中，审核企业资质、交易订单、收付款等资料是无法绕开的重要环节。一方面，XTransfer要确保每一笔款项是基于真实贸易；另一方面，还要确保买家用于支付此笔交易的款项来源是正当且“干净”的，避免外贸人被动涉及“洗钱”，保障收款账户安全。XTransfer联合创始人兼CRO姚伟春表示，“就目前来看，还不存在不需要提交任何材料的跨境外贸收款服务，金融支付的一个特点就是必须遵循合规反洗钱规定。”

姚伟春还提到，反洗钱风控永远是一个攻防战。它不是一个固态或静态的过程，需要根据交易场景和风险趋势的不断变化而变化，这决定了风控工作必然始终处于一种非常紧凑、不停迭代的状态中。对于识别跨境电商B2B交易中的风险款项，姚伟春也为中小微企业提供了具体的应对方法，“除了依赖XTransfer提供的风险咨询服务以外，中小微企业也需要提高自身反洗钱风控意识。例如，不与身份不明的买家进行交易；尽可能事先对买家的公司、背景、支付途径等做好详尽的了解或调查；拒绝不合理的代付行为；谨慎给出自己的任何一个收款账户等。”

全方位保障客户信息安全

迄今为止，XTransfer 已为超十万家从事跨境电商B2B的中小微企业提供了跨境金融和风控服务，在这一过程中拦截了大量风险交易，避免了很多无辜外贸企业收款账户被关的风险，为他们的跨境电商交易实实在在筑起了一道坚固的合规反洗钱屏障。然而，对于建立在严格的资料审核流程基础之上的风控服务，也有一些外贸人表示担忧——部分企业“机密”信息如买卖家邮件沟通记录、客户联系方式等是否会被泄露。

图片来源：XTransfer

对此，邓国标表示，“一方面，XTransfer作为持牌机构受到的监管力度非常强。在用户注册XTransfer服务时，我们与用户签订了隐私与安全政策，严格按照合约中的条款履行我们的责任和义务。XTransfer作为一家独立的第三方金融支付机构，不参与外贸业务，也没有任何动机滥用客户的信息。”

作为XTransfer首席风险官，姚伟春透露，“XTransfer 风险合规部门接入了涵盖国内以及海外各国的企业工商信息、经营情况及资质、企业经营人员征信信息等多维度数据， XTransfer企业客户提供的资料只是我们覆盖信息的很小一部分，我们对这些交易资料只进行交叉验证，以确保客户实体贸易的真实性。”

为了更好更专业地服务从事跨境电商B2B中小微企业，XTransfer还将创新技术手段融入“信息安全”攻防战。从原始敏感数据的加密存储，到敏感数据访问的权限限制，再到信息系统的搭建，XTransfer都经过缜密的设计来保障中小微企业的信息安全。

据XTransfer 联合创始人兼CTO刘艳芳介绍，XTransfer采用了一套可靠可信的数据保护机制，通过集成可信计算、底层加密计算、全链路数据加密等技术支撑起平台基础设施，让用户数据在这些高等级安全能力构建下的系统内得到保护；此外， XTransfer 拥有一个完整充分的数据保护方案，在数据采集、传输、存储、处理、交换和销毁的各个环节的背后，都有对应的数据安全解决方案。

刘艳芳表示，“XTransfer 已经建设了一套完善的数据安全防护体系，充分考虑了敏感数据场景、数据上下游等情况，针对不同类型数据、不同使用场景、不同环节的威胁、风险做出充分分析，配套建设了相应的技术检测和防护手段，以此来保障中小微企业的信息安全。”

“此外，除了系统，内部员工也无法泄露信息，因为我们有健全成熟的内控机制。客户上传的资料都是通过系统权限隔离的，只有特定的风控人员能涉及交易敏感信息，且只用于风控反洗钱的审查，我们对于风控部门的操作也设立了系统监控和报警机制。在技术层面，我们建立了一套可衡量、可控制、可审计、可监控的数据访问安全机制， 通过账号角色中心、权限统一分配中心、资源集管中控平台等建立了一套安全、完善的数据访问控制体系，确保系统、人员、客户信息三者相对独立、相互协作，使得客户的交易可以被有效的处理，非必要的数据访问会受限，异常的访问会被及时阻断。”

据悉，XTransfer创新性地提出了“信息安全驱动金融创新”理念，在平台建设中逐步落实了信息安全和整体防护的双核心安全思想；在平台建设中落实了若干安全实践，包括数据驱动的安全能力图谱；“信息+系统+人”相协同的安全运营体系；系统安全、数据安全、应用安全、研发安全和运营安全五维衡量体系；以及可信、可管、可控的智能防护安全度量模型。

“XTransfer将持续加大对反洗钱风控设施、信息安全技术及内控体系的投入，以安全深度服务外贸企业，提供专业、有温度的跨境金融服务，不断面向行业输出实践，增强外贸金融生态安全保障能力。”姚伟春表示。

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（编辑：江同）

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