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2023-09-07 15:26
图片来源：Stripe
也许您已经在不熟悉机理的情况下使用在线支付多年，但了解这些知识有助于您理解自身业务在支付设置上的细微差别，从而更好地选择适合的支付产品。
一、支付系统的组成部分
一般来说，每笔在线付款都涉及四个主要参与者：
持卡人：持有信用卡的人。
商家：接受付款的实体。
收单行：代表商家处理信用卡付款并通过卡组织（如Visa、Mastercard）将它们发送至发卡行的银行
发卡行：代表卡组织向消费者提供信贷服务和发放信用卡的银行。
此外，为了安全地获取支付信息，您可能还需要一个网关，它有助于妥善保护信息安全。网关服务机构和收单行通常是同一实体。
二、在线付款流程
接受在线银行卡付款，您需要与以上参与者中的每一个进行合作：
①| 开立一个商家银行账户，并与收单行或支付处理商建立关系；
②|收单行和处理商将付款从您的网站发送到信用卡组织（中间通过网关进行加密）；
③|卡组织与发卡行联络，由后者确认或拒绝付款；
④|发卡行会将消息转发回网关或收单行，以便您与客户确认付款。
三、交易费用和成本
通过以上四方系统处理的每笔交易，都要涉及各种费用。这些费用由Visa、Mastercard、Discover、American Express以及其他卡组织设定，称为交换费和计划费用。
交换费通常代表了交易中涉及的大部分成本。这笔钱是付给发卡行的，因为它通过向持卡人提供信用或银行服务承担了最大的风险。
计划费由卡组织自己收取，可能包括额外的授权和跨境交易费用。退款和其他卡组织服务也会涉及到计划费用。
这些费用加在一起就构成了卡组织成本，具体取决于卡类型、交易地点、渠道（线上还是线下）以及商户类别代码（MCC）。
例如，用积分信用卡交易时产生的费用要高于使用非积分信用卡产生的费用，因为银行经常使用这些费用来补贴积分奖励产生的成本。
Stripe 的随用随付定价方案为所有银行卡付款提供单一透明的费率，帮助您更好地预测您的支付成本。
四、支付漏斗与转化率
从交易到付款的转化需要经过三个步骤：结账完成、欺诈保护和卡组织收单。最后，付款成功意味着转化完成。
通过上述步骤的每个阶段，您的潜在客户群都会逐渐缩小——如果您的结账流程很漫长或很复杂，就会有一部分客户离开；当您把欺诈和平均交易接受率考虑在内时，客户群会进一步缩小。这就像一个漏斗，最终成功转化为付款的交易比例——即转化率——是三个步骤完成率的乘积。
支付漏斗
提高转化率是一个系统工程，需要统筹考虑各个步骤带来的影响。例如：为了降低结账阻力而要求较少的客户信息会反过来导致欺诈增加，并给后续的卡组织验证带来困难。
Stripe 通过集成了卡组织和行业合作伙伴的应用层架构，为您提供系统级优化的支付页面，结合高度智能的欺诈检测和预防工具，促进更多交易向成功付款转化。
五、适配您的商业模式
对于想将业务扩展到全球的商家请务必提供运营业务的国家/地区最常用的支付方式，如信用卡、数字钱包、银行借记和转账、先买后付或现金付款等——千万不要因为没有提供受当地客户喜欢的支付方式而失去销售机会。
Stripe 允许您通过一次集成支持数十种支付方式和 135 多种货币，并为超过 47 个国家/地区的实物和数字商品自动计算和收取销售税、增值税、商品及服务税。
对于想在线下开辟销售渠道的商家
我们建议您利用好现有的支付基础设施（即已为线上付款建立的设施），而无需找一个新的线下服务商。这不仅能为您节省时间和资源，还简化了报告工作，并且有助于打造更加统一、无缝的客户体验。
Stripe Terminal 利用灵活的开发工具、预认证的读卡器和基于云的硬件管理，可以帮助您统一线上和线下渠道。
点击此处，了解 Stripe Terminal如何开辟线下支付。
对于定期向客户收款的SaaS 和订阅公司购买现成的软件在多数情况下成本远小于自己从头构建支付系统——此时您只需要考虑设置灵活的订阅逻辑、满足自定义的开单需求、以及如何降低非自愿性流失率。
Stripe Billing 提供端到端的开单解决方案，让您能够创建和管理订阅逻辑及账单，接受任何支持的支付方式，并通过智能重试逻辑减少非自愿流失。
如果您正在运营一个交易市场或平台
希望让入驻的商家直接向其客户收款（例如电商平台），或由您向客户收款然后发给服务提供者（例如网约车平台），则您需要提供一些更为复杂的支付功能，包括但不限于客户身份验证 (KYC)、分割和转移资金、以及获取监管机构的支付许可证。
Stripe Connect 使平台和交易市场能够为商家、服务提供者以及客户提供支付便利。它支持入驻和验证，内置欺诈保护，承担监管责任，允许用户提现并跟踪资金流向。
（编辑：江同）
（来源：Stripe）
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