桥易贷：解码跨境支付科技

跨境电商今年业务井喷，受益于此，第三方支付平台的跨境支付业务也呈现一派繁荣，多家公司实现了两位数增长。火拼之下，“T+0”结算成了刚需，金融科技此刻扮演着举足轻重的角色。未来，跨境支付不仅仅在技术层面，在监管层面仍有很多空白需要填补。

一场突如其来的疫情，意外带火了跨境电商产业。

尽管物流受阻导致近期跨境电商业务发展不如上半年，但今年跨境电商增长态势依然相当迅猛。海关总署数据显示，今年前三季度，中国跨境电商管理平台进出口交易额达到1873.9亿元，同比增长52.8%。

这背后，一场围绕跨境支付的金融科技暗战随之而来。

一站式跨境支付需求迫切

尽管众多第三方支付机构与银行纷纷切入跨境电商结算汇兑业务，但当前跨境支付领域依然存在诸多痛点待解：一是跨境电商平台的资金结算周期依然较长，导致中小跨境电商卖家时常遭遇资金周转压力；二是在人民币汇率大幅升值下，如何有效规避商品出口的汇兑风险，同样是一大挑战；三是围绕跨境电商上下游供应链的配套金融措施依然缺乏，导致不少跨境电商卖家难以解决上下游资金高效结算周转问题；四是海外物流仓库依然“抢手”，无形间抬高了跨境电商运营成本；五是跨境电商的相关数据尚未在各个业务流程打通，导致资金结算与融资效率依然低下。

随着金融科技在跨境支付领域的深入应用，目前跨境支付领域的不少痛点已得到初步解决。事实上，当前跨境支付所面临的挑战，主要来自欧美出台的客户信息保护政策与合规操作。

因此，拥有海外电商收款资质等牌照的第三方支付机构更具优势。这些第三方支付机构可以在合规操作情况下，通过大数据与智能技术减少用户重复输入个人信息的繁琐流程，从而打造一站式的资金结算体系。相比而言，缺乏海外相关牌照的第三方支付平台即便拥有强大的金融科技研发能力，也会因为用户信息保护政策（每次使用都需先征得用户同意与信息输入）导致资金结算流程变慢。

助力资金高效结算与汇率风险解决

2020年跨境电商支付业务的火热，出乎市场的意料。业内曾一度担心疫情将导致跨境电商支付业务出现下滑，3月份跨境电商支付业务规模逆势成长。到了5月份，整个跨境电商规模增速格外迅猛，带动跨境支付业务需求水涨船高，意味着跨境支付正随着跨境电商火热迎来井喷期。

根据对卖家的访谈，今年前三季度平台业务量同比增速均超过100%，的确令他们颇感惊讶。究其原因，是不少欧美居民因疫情足不出户，开始习惯通过互联网电商平台采购各类生活用品。

跨境电商业务高成长固然可喜，但跨境支付的不少瓶颈依然未解，比如通过亚马逊平台销售产品，但亚马逊的资金结算周期长达14-30天，导致不少中小跨境电商卖家资金周转压力较大；此外，对账困难、缺乏汇率风险对冲解决方案，也令跨境卖家资金结算效率低下，不少订单还因汇兑问题遭遇亏损。

有些跨境电商年营业额过亿，但由于企业缺乏知名度，银行不愿提供供应链贷款，导致他们无法向上游供应商采购大量原料扩充产能，错失不少订单与业务发展机会，所以就需要第三方的金融服务商提供融资服务，桥彼道旗下离岸融资产品“桥易贷”正是基于卖家的这些痛点所开发的信用贷款产品，能很好地为跨境卖家提供所需的资金缺口，特别是在旺季还能临时增额，助力卖家旺季卖货。

值得注意的是，相关部门对此也积极出台政策，扶持跨境电商产业发展。比如海关总署着手开展跨境电商对企业（B2B）出口试点，将跨境电商监管创新成果从B2C推广到B2B领域，试点企业可适用“一次登记、一点对接、优先查验、允许转关、便利退货”等措施。此举的确加快了跨境电商的商品通关物流效率，但资金支付结算缓慢与汇兑风险加重的瓶颈依然难解。

因此众多第三方支付平台嗅到新的商机——纷纷借助大数据与智能技术，实现跨境电商平台的“T+0”资金结算同时，快速完成资金兑换流程以减少平台的汇率波动风险。这背后，是第三方支付平台与银行通过跨境电商交易付款数据的共享，以及通过智能大数据技术比较各家银行的汇率报价，从而自动优选汇价帮助跨境卖家降低汇兑风险。这考验着第三方支付机构的技术研发对接能力——谁能更快研发出实现数据共享的运营系统，谁能更快与银行完成数据对接接口改造，谁能令数据共享变得更高效便捷，谁就有机会获得巨大的跨境支付业务竞争优势。

合规与法律成“新挑战”

尽管金融科技的应用，有效提升了跨境支付领域的资金结算效率与配套金融服务能力，但欧美国家对客户信息保护的从严监管，有时也令金融科技难有更大的施展空间。

2018年5月，欧盟出台了《通用数据保护条例》（GDPR），它被称为史上最严的数据保护法案之一，令过去电商平台习惯利用爬虫技术挖掘用户消费行为数据的做法因涉嫌侵犯隐私，变得不再“合法”。

GDPR的“杀伤力”，是任何企业只要在欧盟市场提供商品或服务，或收集欧盟公民的个人数据，都将受到这部法案的管辖。举例而言，若中国跨境电商平台出现“面向欧洲的特惠产品”、“欧洲区包邮”等字样，或标注商品的欧元价格，就可以被视为在欧盟市场提供商品或服务，必然受到GDPR的管辖。其结果是跨境电商平台若使用欧洲个人用户相关信息数据用于资金结算、产品推介等不同业务，都需先征得他们同意，或要求他们重复输入一些个人信息，令整个操作流程变得相当繁琐且资金结算效率低下。

这意味着拥有海外信用卡清算组织资质认证、以及获得美国MSB（Money Services Business）备案资质，即可在美国电商平台比为中国卖家提供收款服务的国内第三方支付平台拥有更强的业务优势。因为他们可以在合规操作情况下，与海外合作银行开展合作，实现国内跨境电商平台与海外客户数据的对接，从而借助大数据与智能技术打造更有效的资金结算等配套金融服务体系。

事实上，国内第三方支付及金融机构通过金融科技所打造的资金结算与配套金融服务（包括供应链融资、汇率风险对冲等），吸引到不少海外电商平台的目光，他们正积极联系国内这些机构，希望后者能输出这些基于金融科技的智能运营系统。

桥易贷是中国香港桥彼道有限公司专为国内跨境电商而设的离岸融资产品，目标是让快速的资金能帮助他们提高资金效率，从而实现业务的快速增长。点击咨询！

(编辑：江同)

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