商业现金垫款 (MCA) 适合你吗？费用、优缺点一览！

（图片来源：图虫创意）

上篇文章向大家简介了商业现金垫款 (MCA) 后，是不是想了解更多，看看是否适合自己？这次，我们将会为你深入了解 MCA 的费用和优缺点，让你选择最适合自己业务的融资方式。

一、商业现金垫款的费用

每种形式的商业融资都是有成本的。虽然没有简单的公式来计算MCA的资本成本，但可以通过说明的方式来解释。

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1、费率决定了需偿还的总额

MCA的资本成本与费率密切相关。费率越高，你需要偿还的资金就越多，因此资本成本就越高。

下面这个表格可以说明这一点。

（图片来源：Choco Up）

2、在费率相同的情况下，较高的现金垫款金额有较高的成本

在MCA中，现金垫款的数额是另一个可能影响你资本成本的组成部分。

下面的图示是基于1.5的费率，保持费率不变，资本成本随着现金垫款额的增加而上升。

（图片来源：Choco Up）

二、每笔商业现金垫款的费用是多少？

商业现金垫款的费用是根据具体情况而定的。根据MCA供应商设定的费率和你需要的现金数额，你可能要为MCA支付几千到十万美元的费用。

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三、商业现金垫款的利弊

1、商业现金垫款的优点

（1） 信用记录不是一个主要的考虑因素

商业现金垫款供应商主要看你公司的信用卡销售记录，以评估你偿还现金垫款的能力，从而确定你是否有资格获得商业现金垫款。

对没有强大信用记录的公司来说，商业现金垫款可以是一种替代性融资来源。

（2）较少的书面工作

申请贷款可能是一个费力的过程。例如，银行贷款人通常需要提供公司的财务报表、纳税申报单、商业计划书的副本等等。

MCA供应商通常要求申请现金垫付的企业提供较少的文件。有些供应商在评估了你公司几个月的银行报表和信用卡处理记录后就会进行预付款，申请程序更快、更容易。

（3）快速获得资金的机会

传统的商业融资形式，如银行贷款可能需要几个月的时间来处理。有了MCA，等待时间可以缩短到几天或几周。

（4）不需要抵押品

银行贷款人通常要求借款人提供有价值的商业资产作为抵押品，但MCA供应商没有这样的要求。

如果没有抵押品要求，没有资格获得商业贷款的公司可以依靠MCA获得额外现金。

（5）对资金的用途很少或者没有限制

一些贷款人规定了贷款契约。例如，贷款协议可能只允许将资金用于某些目的，要求借款人公司将财务比率维持在一定水平等等，商业现金垫款基本没有这些限制。

（6）没有固定的还款计划

在MCA中，现金垫款的偿还是基于你的信用卡销售额的一个固定百分比。当业务表现良好时，会向MCA供应商汇出更多的钱。而当销售下滑时，偿还的钱就少了。

你不会被锁定在一个固定的还款时间表上，这意味着你不需要在特定的日期前偿还某些金额。

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2、商业现金垫款的缺点

（1）频繁的还款造成现金流风险

在MCA中，你的信用卡销售额的固定百分比的金额每天都会自动汇给MCA供应商。换句话说，你的日常收入会受到影响，直到还款完成。

因此，你应该确保MCA不会造成额外的现金流问题。

如果MCA还款阻碍了现金流，以至于你需要获得新的商业现金垫款来弥补之前的现金流，那么你的公司很有可能最终陷入恶性债务循环。

（2）商业现金垫款的成本很高

总还款额是现金垫款的倍数。获得MCA的成本可能很高，特别是当你需要大量现金的时候。

（3）现金垫款金额受限于现金流

在进行现金垫款之前，MCA供应商会根据你公司的财务状况来衡量你的偿还能力。比方说，当你在一个月内只有1万美元的信用卡销售额时，期望获得5万美元的商业现金预付款是不现实的。

（4）MAC供应商可以对终端进行具体规定

一些MCA供应商只向使用指定信用卡终端的公司提供现金垫款。你对MCA供应商的选择可能受到你使用的终端机的限制。

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三、商业现金垫款适合你的公司业务吗？

除了各种缺点外，商业现金垫款也有一些限制。

为了获得商业现金垫款，你的企业必须有足够大的信用卡销售额和必要的支付基础设施，你还必须确保商业现金垫款能恰当地满足你的业务需求。

为了帮助你决定商业现金垫款是否适合你的公司，下面是你需要考虑的问题：

1、你的公司是否接受信用卡付款？

当客户通过你的信用卡终端付款时，MCA供应商会得到你销售收入的一个百分比的金额。如果你的企业不允许信用卡支付，那么你将无法获得MCA。

2、你的顾客是否经常用信用卡付款？

你的信用卡销售额给你提供了商业现金垫款的入场券。

如果你的客户大部分交易都是通过信用卡进行的，那就最好不过了，这样你就会有很强的销售记录来申请MCA，并有稳定的收入来偿还现金垫款。

3、你的公司是在寻找一个短期还是长期的融资方案？

商业现金垫款一般有较短的偿还期（从4到18个月不等）。

如果你正在寻找一个权宜之计来克服暂时的现金流问题，MCA可能是一个选择。然而，商业现金垫款不能支持你公司的长期需求，如业务增长和扩张。

最后

由于商家现金垫款是无担保的，MCA供应商通常要求提供个人担保，这意味着您个人要对您公司的现金垫款负责。违约并不是一个好事情，因为这可能会损害您的个人财务状况和信用记录。选用MCA之前，你应考虑清楚其影响再决定。

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（编辑：江同）

（来源：Choco Up）

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