继VAT之后，即将席卷欧洲31个国家和地区的SCA验证你了解吗？

据悉，欧盟将采用强客户身份验证(SCA：Strong Customer Authentication)进行多重身份验证，以帮助防止在线欺诈和未经授权就访问消费者的帐户，从而确保只有消费者才能使用自己的付款凭据进行购买。

SCA是一种新型的双重身份验证形式，旨在为在线支付消费者增加额外的安全性。一旦实施，欧洲经济区内31个国家和地区的银行必须验证在线购买者的身份，然后才能处理付款。此验证需要进行多重身份验证，以帮助确保消费者的在线购买安全且受到保护。

据了解，欧洲银行管理局(EBA)近日宣布将从2020年12月31日起全面实施SCA。

SCA：电子商务危机即将发生？

如果实施SCA欧洲经济将在未来12个月里损失约570亿欧元，脆弱的中小企业将受到沉重的打击。多达五分之三的中小企业尚不熟悉SCA，许多企业还没有在短期内实现兼容的计划。

尽管欧洲银行管理局已经避免了欧洲电子商务危机的直接风险，但现在至关重要的是，所有企业都需要做好充分准备，以应对在线支付领域里几十年来较为彻底的变化。

需要明确的是：一旦SCA实施，银行将拒绝所有未经身份验证的交易。尚未准备就绪的商家将会失去合法收入，因为他们没有为SCA做好必要的准备。

企业如何为SCA做准备以避免收入损失？

商家应对SCA的方法是集成3DS2（一种用户友好且与SCA兼容的身份验证方法），并动态激活它，以用于处理可能属于新法规范围内的交易。

然而，绝大多数欧洲发行银行尚未在其系统中实施3DS2，如果银行看到此类交易通过其系统进行，则会退回到较早的3DS1标准。据业内人士估计，未针对移动商务进行优化的3DS1将导致企业的转化率下降11%。所以3DS2不是商家准备SCA的唯一途径。

另一种选择是针对支持SCA的付款方式（例如Apple Pay、Google Pay或任何类似的付款方式）进行优化。这是保持高转化率的好方法，同时可以通过生物特征验证解决SCA需求。但不是每个欧洲消费者都有智能手机，也不是每个欧洲发行银行都提供Apple Pay或Google Pay。

给商家们留下的第三条优化途径是：豁免和拒绝策略。也就是说并不是所有交易都要通过SCA。部分交易可以豁免，例如低于30欧元的费用，或相同金额的经常性费用。因此，仅在需要时才触发SCA非常重要。

这里的难点在于，并非所有的发卡银行都会对SCA豁免具有相同的解释。有些银行会把它们全部考虑进去，有些银行则会完全忽略它们，而商家们将无法知道第一手信息。对商家而言，实时监控交易并相应地优化交易也至关重要。由于欧洲的发卡银行数量众多，因此商家很难准确了解交易被拒绝的情况。大型商家将不得不组建团队监控并做出相应的反应。而小商家必须在数周的时间里查看数据，然后才能找到清晰的模式。

为SCA做准备是几十年来行业较大的挑战

为SCA做准备无疑是一项巨大的挑战。监管机构、计划、发行人、商家……每个人都将受到新监管标准的影响。但到最后，商家的损失将是较大的，因为客户将根据其付款体验的质量评估他们。如果支付变得过于复杂，或者如果支付失败，客户将在其他地方进行购买，商家就会错过这部分客户。

在线支付服务商Stripe公司将SCA视为技术机遇。该公司在过去的两年里一直在投资改善身份验证体验，无论是在商家方面还是在发行银行方面。他们还建立了一个优化引擎，以帮助在线企业轻松遵守新规。该优化引擎不仅可以自我更新以响应支付价值链中SCA实施的任何演化，还可以在交易级别需要时才触发SCA。通过这种方式，不仅可以保护用户，还可以增加用户的收入，同时帮助他们遵守SCA要求。

令人担忧的是，尽管在过去的几个月围绕SCA进行了激励讨论，但仍有太多企业没有听说过SCA，更不用说SCA对在线收入和支付业务的持续运作构成了威胁。这是该行业在未来14个月内应该重点解决的重要问题。否则，拖延SCA的实施将毫无意义。

（编译/雨果网 吕晓琳）

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