从菲佣市场看跨境汇款的变革

1、菲律宾跨境汇款市场

目前无论是哪种汇款方式，都有各种中间银行，中介的参与，并收取一定比例的手续费。而且整个汇款的流程需要耗费相当大的成本和时间，尤其是跨境汇款，前后需要经过开户行、央行、境外银行等多道手续，且不同机构有自己独立的账务系统，系统间并不相通，因此需要多方建立代理关系、在不同系统进行记录、与交易对手进行对账和清算等，效率和成本问题就更加突出。

据世界银行的统计，全球跨境支付的规模以年均5%速度在不断增长。说到东南亚的跨境汇款，那就不得不要提到一个国家了--菲律宾，菲律宾全国总共1000万海外劳工，遍布世界各地，这1000多万海外劳工每年给这个国家的汇款高达330亿美元，还贡献了这个国家10%的GDP。

同时菲律宾作为世界佣人第一国，在1000多万的海外劳工中，有超1/3的人都在当佣人，这一比例着实是相当的惊人，也就是说这个国家的一部分创收都要靠这些“佣人”的海外汇款来支撑，着实是让人非常意外。

菲佣群体往往收入不高，因此汇款的成本手续费对于他们而言就已经是一笔不小的数目了，如果以小额多次汇款，还会被多次征收手续费。除此之外，汇率的问题和复杂的流程也是不容忽视的，到账时间难以把握，去到银行柜台也是耗时耗力，整个流程下来还有可能出现把钱汇丢的问题，出现了状况退钱还需要等待更久的时间。

表面上看起来，人们也不会想到这些菲佣会主导技术的创新，但是变革正在她们的智能手机之中发生着。

2、新技术赋能跨境汇款升级

昂贵的网络，加上复杂的加盟要求和其它技术、监管障碍，决定了传统跨境汇款方式并不具备竞争优势。放眼全球，早在几年前就有许多国家的主要银行都已经通过与科技公司合作的形式推出一些关于区块链的试验项目，包括在支付、证券交易、结算清算等方面。

埃森哲也曾发过一份《区块链技术：银行如何构建实时全球支付网络》的报告，其中就指出北美和欧洲地区90%的大型银行都在探索区块链支付技术。这些顶级银行中30%正进行区块链技术在支付领域的研发或者已进入概念验证阶段。同时还提到，区块链技术在银行业最受欢迎的应用领域为支付，近一半的研究者专注于银行之间的跨境转账，而跨境汇款是第二大受关注的应用领域。

2017年开始，阿里巴巴蚂蚁金融是全球申请区块链专利最多的公司，也在一直不断探索区块链应用的边界。就在去年6月，蚂蚁金融旗下的支付宝香港公司与菲律宾最大的电子钱包GCash （Gcash 是2017年蚂蚁金服和菲律宾数字金融公司 Mynt 共同打造的菲律宾电子钱包，有菲律宾版支付宝之称）合作，就宣布推出区块链跨境实时汇款服务，可为中国香港和菲律宾之间提供实时汇款服务。

据了解若在香港汇一笔钱到菲律宾，钱款到帐时间仅需3秒。大大地帮助了在当地工作的菲律宾等东南亚劳工方便快捷地寄钱回家。而AlipayHK与Gcash合作，也成为了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，可令跨境转账速度加快，大幅降低成本的同时，更能提升交易过程的透明度，做到了跨境汇款也能像境内转账一样实时到账，7×24小时不间断、省钱省事、安全透明，可谓重新定义了“跨境汇款”。

3、出路--掌握技术顺应发展

目前，区块链诞生已有10多年的时间。在汇款上的应用，区块链其实就是开放的分布式账本，可以记录两方的交易信息，使用户可以实时验证交易，不需要中央机构。减少了交易信息的中转流程，提高交易处理效率，剔除了中心机构运营的成本负担，网络上所有节点平等参与交易的验证、记录，排除了被任何中心组织控制的风险。从这个角度出发，区块链技术尤其适合在不同主体间沟通效率低、连通成本大的领域应用，因此跨境汇款确实是一个非常好的区块链的应用模式，也是其中最典型的场景之一。

把握住这门技术不仅可能造福更多国家和地区的用户也能在跨境支付领域分享丰厚的利润。就菲律宾市场而言，使得在外的劳工改变传统的汇款方式，扭转对此的认知是十分重要的，并且让他们的家人也要接受通过手机接收汇款，这或许依旧尚需时日，但相信这并不难做到。因为新的技术让金融变得更简单，安全，透明、可信，顺应社会各阶层和群体的需求，为他们提供适当、有效的金融服务，做到真正服务每一个普通大众，为他们提供便利。

目前全球仍有17亿人没有银行账号，但绝大部分人都拥有手机，所以区块链+支付对人类金融的未来影响可能远远超出我们的想象。（来源：公众号7点5度）

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