​跨境电商资金安全需升级，大数据和智能化成新应对措施

随着全球化网络购物的普及，越来越多的中国商户涉足出口跨境电商，通过线上交易直接面向海外消费者销售商品。然而，不少商户在网店搭建和供应链方面做足了功课，却往往忽略了支付安全，因而会猝不及防地遭受损失。

了解重要的风险类型“Chargeback（退单）”

“什么是chargeback?”许多商户第一次看到这个生词，多半已经遇上了交易纠纷，这才慌慌张张四处求助。明明已经成交的订单，怎么买家来个chargeback，钱款就要被强制退回，似乎没有一点商量的余地？有时甚至货也没退回来，落个钱货两空！

Chargeback，中文翻译为“退单”，也称为“拒付”，是指顾客通过其信用卡发卡行撤销付款。这是欧美国家普遍提供的一项消费者保护措施，持卡人可以在信用卡公司规定的时间内（最长可达180天）行使该权利。退单的主要原因有盗卡交易、未收到货、货不对版这几种情况。通常持卡人不会在收到货且对货物满意的情况下滥用退单，因为一旦被发现是恶意拒付，就会在其信用记录上留下污点。但如果是盗卡交易的情况——由于国外传统信用卡使用都不设密码，持卡人一旦发现卡被盗刷，就可以拒付账单——欺诈交易的损失往往由商户承担。

抵御跨境交易风险需要更强大的支付风控技术

除了盗卡交易和退单风险，盗用第三方支付账户也是一种常见的风险类型。而国外和国内消费习惯、信息安全环境的巨大差异，决定了国际化支付风控远比国内支付风控复杂。

在发达国家，消费者非常注重个人信息隐私，因此第三方支付工具获取消费者用户的方式应该非常简单。让用户主动提供身份信息、配合实人认证、频繁要求手机短信验证等严格的前端筛选机制，几乎是不被接受的。这也就要求风控团队能够在不知道对方是谁的情况下，通过大数据挖掘准确判断出对方可能是谁，是诚信用户还是不法分子。

另一方面，互联网平台不断爆出的用户信息泄露事件证明，依赖密码的保护方式非常脆弱。人们常常习惯在多个网站使用同一个密码或者3-4个密码的重复组合，一个平台的密码泄露往往牵连多个平台。

然而，PayPal的登录、付款都只要求输入密码，甚至如果开启了One Touch一键支付，连密码都不需要，但其欺诈率（0.30-0.31%）却远低于卖家平均面临的欺诈率（1.32%）。曾经有用户表示好奇，这是为什么呢？因为PayPal保障网上支付安全不只靠密码，而是一整个“黑盒”式风控体系。PayPal建立了各个环节的风控模型并且经常更新，同时系统可以自动从每笔交易中学习，变得更加智能，不断加强风险评估的准确性。

保障网上支付安全不能只靠密码，更要靠大数据和智能化应对

选择支付服务提供商，欺诈率是一个不可忽略的客观标准。优质的支付服务提供商应该可以在你不知情的情况下就帮助抵挡大部分风险，即可以自动判断付款人是否盗用信用卡或盗用支付账户，在极短的时间内成功转化优质交易，及时中断欺诈交易。

以PayPal为例，在大多数情况下，我们能在客户受到影响前发现异常的交易活动。并且，分辨方法综合了各种数据信息，盗用者即使正确输入了PayPal用户名和密码，也可能逃不过大数据侦测，无法如愿完成交易。

还有一些情况下，系统只能判断出交易存在疑点，这时专家的人工介入就必不可少。PayPal会自动记录可疑交易并转交人工审核，尽快确认是否存在高风险，及时通知商户不要发货。

对于交易流量规模较大的商户，单一的模型和策略已经无法胜任，智能化风控的重要性更加凸显。比如PayPal的自动化风控系统，能够发现大型商户被集中攻击的迹象，识别欺诈模式并且自动生成适合的反欺诈规则，从而实现迅速响应。

PayPal还利用新技术发展新一代数据架构，如图形挖掘（预测趋势）、内容分析（从交易中获得资讯）和机器学习（观察、学习和洞察）。

商户如何更好地保护自己的权益

尽管优质的支付服务提供商可以帮助屏蔽风险，但PayPal建议商户也要加强主动预防风险的意识，学会甄别非常规订单（比如谨慎对待突然来自非目标市场的大额订单），学习相关平台的保障规则和争议解决办法，从而把风险降低，尽可能保护自己的权益。

比如针对退单争议，虽然裁决权在于信用卡公司，但PayPal会帮助商户与信用卡公司协商，并且对于符合“未经授权的交易”（盗卡交易）和“物品未收到”条件的交易，会补偿卖家损失。但保障的前提是买家是PayPal注册账户及商户已经掌握PayPal的发货要求（只寄到交易详情页面上显示的地址），并且妥善保存了发货相关证据。如果商户对于交易风险提前了解，做了充分准备，那么遇到退单也可以从容应对。