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2023-09-16 09:00
不少做外贸跨境的客户都会选择成立香港公司来运营业务。香港公司成立后，最重要的第一件事就是开设香港公司银行户口（也就是我们内地所说的对公户口）。毕竟没有香港银行户口，公司的日常开支跟业务往来就没法正常运作。
但说到银行开户，不少客户就犯难，目前香港的银行众多怎么选？除了实体银行，还有数字银行、NRA账户（Non-Resident Account境外机构境内外汇账户）。
不同银行开户标准不太一样，到底自己适合开哪家银行账户？不确定自己要怎样进行账户搭配才能帮助公司更好降低运营成本和运营风险？那必须看看今天的文章内容，能给到大家作为一个有用的参考。
今天会从几种常见类型的银行账户作为切入点，为大家从开户的难度、材料、费用以及后续维护费用等几大角度从横向对比分析，不同银行账户会更适合哪些公司。
需要注意的是银行开户政策具有一定时效性，银行会根据自身政策以及当前监管部门的要求在资料审核上的内容以及程序会有所不同。建议计划开户前，先多了解咨询。
不少客户心目中银行开户第一选择必须是香港本地银行，常见的香港本地银行包括：汇丰银行、中国（香港）银行「中银香港」、渣打银行、华侨永亨银行、大新银行、星展银行「DBS」、中信银行等。上述这些银行知名度高、安全性非常有保障，而且不同银行有不同的深耕和合作地区，部分银行全球遍布网点，对于业务往来对象遍布全球的客户来说就最好不过。
但是！！银行虽好，但是并不是好就适合所有客户。事物往往具有两面性，银行知名度高，相对来说大行的开户条件会比较严格，也会筛选他们认为合资格的优质客户；银行的安全性更高也就是说在合规监管方面，他们会做得更为严密细致，银行账户一不小心做了不合规操作很容易就会面临永久关户问题。
所有的香港本土银行在开立公司银行账户的前置条件上，都需要客户能提供国内关联公司和实体外贸业务证明，也就是说你必须要有实体的外贸业务，而且能提供起码2-3套完整的资料证明你的公司是有运营实体业务才符合开户的基本条件。
下面以香港汇丰银行为例，为大家列举开立香港公司银行户口所涉及的一些成本，以及开户需要提供的资料。
（1）经网上“商业户口申请中心”申请
收费：每个申请，港币1,300元；纸质申请额外加港币300元
（2） 透过汇丰海外分行处理开户申请
收费：港币2,250元
（3）开立海外公司户口
收费：港币11,000元
备注：“海外公司”的定义包括
a)适用于并无根据公司条例第16部（只适用于有限公司）及商业登记条例在香港登记之海外公司, 或
b)香港成立的公司拥有海外注册公司股东和/或公司董事。
（4）开立特别公司户口
公司架构有三层或以上，接管/清盘有限公司，信托基金户口
收费：港币11,000元
以下资料，适用于理财易账户、商业理财账户、汇丰 Sprint 账户
（1） 公司登记文件
文件包括但不限于：公司注册证书、公司组织章程、股份分配申报表、公司最近一年的周年申报表、有效的商业登记证等；
（2） 由所有授权签署人、所有实益控制人、所有看似代表客户行使的人、两名主要管理人及所有受任人提供的身份证明文件:政府发出身份证明文件
（3） 由所有董事、所有授权签署人、所有实益拥有人、 所有看似代表客户行事的人、所有主要管理人及所有受任人提供的资料：全名、政府发出的身分证明文件种类、号码、国籍（国家／地区）及出生日期
（4） 由所有实益拥有人、 所有看似代表客户行事的人 、 两名主要管理人及所有受任人提供的资料:住宅地址及永久住址（如与住宅地址不同）
（5） 由所有实益拥有人提供的资料：税务管辖区
（6） 外国账户税务合规法律文件：适用的汇丰声明书及／或 IRS W 表格，以确定贵公司在外国账户税务合规法案（FATCA）下的税务身份。
（7） 共同汇报标准文件：自我证明表格，以确定贵公司在共同汇报标准 (CRS) 下的税务身份。
（8） 付款及开户文件：授权书*、开户书*及印鉴卡*
（9）办理开户手续会议时出席人数要求：出席人数符合法定要求并同意开户
备注1：商业登记证明
商业证明资料包括但不限于：
（1）证明公司运营状况资料：已确认订单、销售合同、货品发票、送货单、信用证、办公室租赁契约
（2）产品或服务资料，例如：公司官网、公司宣传单张、产品宣传小册子
（3）买卖双方的资料以及其相关国家/地区，设计的产品或服务的资料，例如：买卖双方官网、买卖双方的公司宣传单张或产品宣传小册子
（4）公司最新财务状况资料，例如：最新审计财务报表；最近三至六个月内由银行发出结单
（5）资金来源资料（开户的资金来源）
（6）财富来源资料（营商资金的持续来源）
（7）董事、授权签署人，实益拥有人及主要管理人相关行业经验资料，例如：相关工作证明、相关学历证明/文凭；相关专业牌照/证件
（8）强积金受托人发出参与通知
备注2：
文件清单中标记*文件须提供正本或经法律人士、会计人士签证为真确的副本。签证人必须在文件副本上签署及注明日期（在签名下面清楚地以正楷注明全名），并清楚地表明他/她的职位。签证人必须证明这是真确的副本（或相近意思的句子及注明页数）。
对于未标记*，公司可按以下格式提供复印件：
（1）无须亲笔签名/公司盖章的纸质复印件
（2）电邮发送的PDF格式文件
（3）用手机/相机拍摄的照片
（1）汇丰 Sprint 账户
账户开立後首12个月服务月费豁免。由第13月起, 如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于50,000港元或以上，服务月费豁免。
由第13月起, 如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于50,000港元以下，服务月费为200港元。
（2）汇丰“理财易”商务账户
如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于100,000港元或以上，服务月费豁免。
如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于100,000港元以下，服务月费为200港元。
（3）“商业”理财账户
如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于500,000港元或以上，服务月费豁免。
如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于100,000港元至500,000港元以下，服务月费为200港元。
如客户过去三个月的全面理财平均总值维持于100,000港元以下，服务月费为450港元。
（1）汇丰 Sprint 账户
每次交易收取10港元。
（2）汇丰“理财易”商务账户
首3次交易，服务费豁免。由第4次起每次交易收取10港元。
（3）“商业”理财账户
首3次交易，服务费豁免。由第4次起每次交易收取10港元。
不动账户收费：港币250元
申请/更换保安编码器：每个港币200元
注意：
（1）不动账户收费：适用于指定时段内没有登入的商务「网上理财」账户，而该指定时段由本行最新厘定。此费用于每年6月及12月收取。
（2）另外，公司亦可透过香港汇丰 Business Express流动应用程序启动流动保安编码以登入商务「网上理财」（免费）
汇丰是全球最大的银行及金融服务机构之一。汇丰业务网络遍及欧洲、亚洲、中东及非洲、北美和拉美，覆盖全球62个国家和地区。香港上海汇丰银行有限公司是汇丰集团的始创成员，现已发展成为于香港注册成立的最大规模的银行。非常适合企业客户遍布世界各地，没有相对集中区域的客户群企业，遍布的网点会为企业汇款转账时带来不少便利。
作为香港目前最大规模的银行，汇丰是不少企业用户的“心水选择”，不过银行也会通过各种资料信息调查，筛选符合银行要求的客户。从开户资料的详细程度你就能知道，汇丰银行对于“企业合规”是抓得非常紧，开户前需要提前准备以及填写大量资料。
另外，三种企业账户，对银行账户结存余额都有相应规定，达不到最低银行，就需要收取“服务月费”。目前审批+开户的整体时间，最快需要6-8周（审核的资料较多，需要2-3周时间，如果遇到需要进一步核实资料或者补充提交资料的话，时效过相应加强。）
如果目前没有实体外贸业务，依照香港本地银行的开户门槛，能成功开设本地银行的几率较低。这时候公司要怎样办？可以考虑开一个离岸账户或国内离岸NRA账户。
常见可以开离岸账户的银行有：美国华美银行、瑞士CIM银行、列支敦士登的富地银行。（离岸账户与国内离岸NRA账户之后有机会详细介绍）
国内NRA账户（汇丰银行、渣打银行、平安银行，稠州银行）国内离岸账户（NRA账户），全称境外机构境内外汇账户（Non-Resident Account）是指在境外（含香港、澳门、台湾地区）合法注册成立，拥有良好的存续记录且处于正常经营活动状态的机构在境内开立的账户。
境外机构境内外币账户，与外汇账户具有同样离岸账户功能，可以与境内、境外进行结算。NRA账户服务可以节省资金在途时间，节约资金使用成本。
图片来源:稠州银行官网
下面以稠州银行NRA账户为例，为大家列举开NRA账户所涉及的一些成本，以及开户需要提供的资料。
NRA账户开户手续费（含外币和人民币）：200元/户
备注：每开设一个外币币种账户，需要收费200元
（1）NRA账户长期不动户账户管理费
对于六个月（含）以上未主动发生资金收付的NRA账户长期不动户，次月开始收取等值10美元/月的账户管理费；
（2）NRA账户网银密码重置费
对于已开设网上银行的NRA账户，三个月内累计申请网银密码重置超过3次（含）的，第三次开始按200元/次的标准收取手续费；
1. 境外注册成立的公司文件
（1）以香港公司为例，需要提供注册登记证书、有效期内的商业登记证（BR）以及NC1表格，和周年申报表（NAR1）
备注：目前可以开立NAR账户的国家/地区包括：中国香港、新加坡、英国、塞舌尔、英属维尔京群岛（BVI）、马绍尔。如果是其他国家/地区但不属于高风险名单，看情况给开户。
2.特殊机构代码赋码通知书（通知书由外汇局签发）
3.公司股份证明文件
4.公司董事或者其他有权签字人的有效身份证原件
5.公司章程
——上面所需要的资料需要原件，如果原件是外文，需要提供中文翻译
6.公司公章（钢印）、法人印章
7.填写境外新客户的KYC尽职调查表
备注： 1.暂时不支持境外个人开设NRA账户；
2.除上述资料还，需要提交必要的业务资料：包括业务合同、运单、发票、银行流水单等；
3.如境外企业属于特殊行业需要额外提交批准文件，甚至可能需要提交最近3年的审计报告；
以稠州银行为例，他是浙江省扶持银行，稳定安全，无须担心资金进出安全问题。目前开设NAR账户，无外汇管制，资金进出自由；不用买额度，可收、可付、可结汇；支持美元、港币、英镑、欧元、日元、澳元、俄罗斯卢布、韩元、加拿大元收结汇。开户时效快，成功率高，开户当天免费开通网银，即刻使用，后续可直接通过网银进行资金划转操作。
不过，暂时不支持境外个人开设NRA账户，另外美元汇出比较麻烦，虽然不应收汇，但是需要较多证明材料佐证。香港本土银行一般支持12个或以上币种收结汇，稠州银行只支持9个币种，不支持新加坡元、瑞士法郎、纽元、挪威克朗、瑞典克朗这类币种收结汇。
最近几年数字银行逐渐为大众所知，常见的数字银行包括：泛付银行Panpay，XTransfer，万里汇，连连，派安盈等。数字银行是指有别于传统实体银行，无论是否设立分行，都不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。
数字银行近年来受到很多初创型公司，个人外贸SOHO群体和部分老客户的青睐，不少用户即使在有实体银行账户的同时多开一个数字银行账户作为后备使用以提升公司的抗风险能力。目前通过易企推荐开户的客户，可以享受数字银行结汇手续费优惠。
下面以泛付银行账户为例，为大家列举开泛付银行账户所涉及的一些成本，以及开户需要提供的资料。
1. 中国（大陆、港澳台）居民，在中国大陆、中国香港注册的低风险行业企业或电商平台个人店铺，开户费用包括：
（1）尽职调查：免费
（2）账户激活（单币种账户）：€10/账户
（3）账户激活（多币种账户）：€30/账户
（4）账户管理：€5/账户/月
2. 中国（大陆、港澳台）居民，在中国大陆、中国香港注册的高风险行业企业。（高危行业：高危化学品行业（甲苯、己醇钠 、环戊烷等）、服务行业、个人来款占比过高（>=50%）等行业。）开户费用包括：
（1）尽职调查：免费
（2）账户激活（单币种账户）：€10/账户
（3）账户激活（多币种账户）：€30/账户
（4）账户管理：€5/账户/月
3. 中国（大陆、港澳台）居民，在欧盟、美国、英国、新加坡注册的低风险行业企业。开户费用包括：
（1）尽职调查：€100
（2）账户激活（单币种账户）：€10/账户
（3）账户激活（多币种账户）：€30/账户
（4）账户管理：€5/账户/月
1. 董事资料
（1）身份证正反面、手持身份证（身份证人像面）（大陆地区）或护照、手持护照照片（其他地区）
（2）如董事为中国大陆、港澳台外的其他地区居民，需提供中国香港签证与常住地址证明
2. 公司注册材料
（1）商业登记证书，公司注册证书，法团成立表格（新公司，PDF 格式）或周年申报表（成立一年以上的公司， PDF 格式）
（2）董事决议书（若存在多个董事）
3. 个人股东资料（股份≥25%，如有）
身份证正反面、手持身份证（身份证人像面）（大陆地区）或护照、手持护照照片（其他地区）
4. 企业股东资料（（股份≥25%，如有）
（1）企业股东为大陆企业：营业执照
（2）企业股东为香港企业：商业登记证书，公司注册证书法团成立表格（新公司，PDF 格式）或周年申报表（成立一年以上的公司， PDF 格式）
（1）企业用户需要进行KYC认证，需要先提交上述资料，除香港公司的法团成立表格或者周年申报表可以使用PDF格式上传，其余资料需要用彩色扫描件，图片格式需要为JPG、jpeg、png、bmp格式且大小不超过2M.
（2）需要对已认证的法人/董事进行身份验证
（3）通过验证后，按要求填写企业基本信息
（4）填写董事信息和股东信息。需要如实填写，如果实际情况与提交信息差距过大，没法通过银行合规要求，会触发银行风控。
（5）填写完上述资料后，点击“申请多币种B2B账户”，阅读开户须知后点击确认即可进入下一步。
备注：
1. 企业法定代表人/企业董事必须满足相应个人身份；
2. 仅中国（大陆、港澳台）居民支持个人身份直接开通个人电商收款账户；
（1）个人账户：仅支持电商平台收款提现业务。比如亚马逊等电商平台，必须绑定平台店铺收款，无法线下转账汇款。
（2）企业账户：支持一般贸易的进出口和电商平台的进出口。可支持美元、欧元、英镑多币种收付款及提现。
泛付银行目前持有美国50个州以及香港支付牌照，以及欧盟数字银行牌照、欧元清算号（38700 ）以及SWIFT代码PAEOLT21，交易安全度有保障。银行账户申请门槛低，无存款和理财要求，无须注册离岸账户，只需要存在真实贸易即可申请开户。
支持内地、香港、英国、新加坡等地企业开户，支持全球多币种收汇、付汇和结汇且到账时间快。一般为1-3个工作日到账，不受5万美元额度外汇限制。
银行数字化服务，支持线上注册提交申请，不需要亲自到柜台办理业务，一般2-3个工作日可开户成功。每一笔收款或转款采用抽查机制和白名单机制，针对同一收款方或付款方通常只会抽查一次，之后若无特殊情况，一般不会重复抽查。
但是泛付银行虽然说开户门槛相对本土银行低，开户成本也相对低，但是有一定的开户拒绝率（约25%），且只有一次开户机会，开户失败后即便是同一个董事或者法人，更换公司再次申请也不能通过（建议开户前提前准备并审核资料）。
目前只支持贸易、个体户和电商开户。不包括：数字货币、支付、房产、保险、游戏、外汇、饰品、***、贵金属等行业。
开户3个月内需要有一笔进账，否则账户会被冻结，冻结期间不影响进账，但不能结汇或者转出。开户后总计6个月内未进账，则会被封户，封户后无法再次申请开户。
义乌金融改革方案在2013年正式启动，距离2023年已整整10年时间。当时推出义乌专项金融改革的主要目标是通过加快金融改革创新，积极推动人民币跨境业务、外汇管理和民间资本管理创新，探索贸易金融新模式。
“义乌个体户”政策，即政府为鼓励个体户做跨境贸易，出台了个体户在义务银行开立外汇结算账户结汇的优惠政策，没有收汇结汇的限额，一年结汇量最高可达1000万美金。
之所以介绍“义乌个体户”政策开户，是因为有些客户会结合香港公司账户和义乌个体户一起使用，懂的都懂。
1.需要注册一个义乌个体工商户营业执照
（1）提供身份证的正反面照片或彩色扫描件，注册“浙里办”网址注册成功后再进行高级释明认证
（2）确定个体户的经营范围，一般选三个，经营范围不影响结汇
（3）有实地地址的经营场所
（4）确定个体工商户名称
2.开设结汇账户
（1）需要法人亲临义务并携带身份证原件和个体工商营业执照
（2）提前预约开户时间，法人当日到达义乌开户，当天即可使用
不同银行结汇政策有所区别，易企会根据客户需要具体分析适合开通哪家银行账户。
个体户也可以申请LTD后缀，银行账户没有汇结汇限额，不受国内个人5万元美金/年的额度限制。
不需要提供贸易单据即刻进行收汇结汇，隐私度好，效率高，支持包括美元、欧元、英镑、港币、澳元、日元、卢布等主流币种收汇。
可以通过线上操作结汇，不需要亲临柜台，结汇到账速度快，安全度高，不需要手续费
美金到账较慢，一般需要3-5天。结汇时间非24小时，结汇平台下午4点30分后截止，不能结汇。
个体工商户账户只能收美金不能直接转账美金，实际操作中一般会配合香港公司离岸账户使用。例如对内使用义乌的外汇结算账户结汇，对外使用香港离岸公司。
义务个体工商户虽然不受5万美元额度限制，但结汇需要购买报关单额度（结汇额度），但目前额度还是比较紧张。根据路透社最新消息，目前对于出口企业法人，仅允许使用结汇时点前一年内的报关单作为有效凭证。（之前是可以使用多年前报关单到银行结汇，目前不允许）
香港本地银行＞离岸账户（NRA账户）＞义乌个体户政策开户＞数字银行
离岸账户（NRA账户）不支持国内企业开设账户，如果是国内企业开户，又没有配套的海外公司，只能从义乌个体户政策开户以及数字银行开户途径选择
香港本地银行＞离岸账户（NRA账户）＞义乌个体户政策开户＞数字银行
备注：以上排名顺序仅根据银行开户时涉及费用来对比，仅供参考。
香港本地银行＞义乌个体户政策开户（需要先开设一个个体工商营业执照，前期需要准备较多资料）＞离岸账户（NRA账户）＞数字银行
开设一个公司银行账户，说难不难，说简单也不简单，如何在一大堆银行和政策里面找到适合自己公司的最优解是一个技术活。
根据多年的实际操作与经验，建议公司开设最少2个银行账户，一个作为主账户日常使用，另一个作为后备账户，一方主账户突出出现问题也不至于陷入无法收款困境。账户应该怎样搭配？账户是不是越多越好？这个就需要根据每家公司的实际情况衡量，并不存在一个标准的答案。
（来源：Hailey的出海经验谈）
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