出口产品责任险(CGL/PLI)全解析，跨境卖家不容错过的避坑指南

一、出口产品责任险保了什么？

出口产品责任险就是指因产品的原因（存在缺陷等）导致使用者在使用过程中发生财产损失或人身伤亡，故使用者会向被保险人提起索赔，被保险人因此要承担相应的法律赔偿责任，而出口产品责任险就是承担这种法律赔偿责任，转移被保险人的法律风险。

例如，一家中国企业出口电动按摩椅到美国，使用者在使用过程中引起了火灾，若产品存在设计或生产缺陷，企业就要承担相应的法律赔偿责任，如购买了出口产品责任险就可帮企业应对这种情况，转移出口企业的风险，使得企业更能稳定的经营下去。

二、为什么出口企业一定要购买出口产品责任险？

可能你会问能不能不买出口产品责任险呢？只要你想把外贸生意做得更大，那出口产品责任险就是刚需，现在国际上大的平台和买家（如：亚马逊，wayfair,沃尔玛，Homedopt等等）都会要求出口企业一定要购买出口产品责任险并将平台或买家列为附加被保险人，只有你购买了出口产品责任险这个“硬通货”，才有跟这些大平台大买家继续合作的可能。

那国际的买家或平台为什么一定要求出口企业购买出口产品责任险呢？主要是下面几个原因

1.欧美国家的司法环境非常严格—像欧美国家采用的都是严格责任，严格责任又称无过错责任，只要消费者证明：第一，产品存在缺陷，第二，正是由于产品的缺陷导致了消费者的伤害，第三，产品的缺陷是在产品投入市场时就有的，只要满足这3点，制造商或销售方就要承担损害赔偿责任，而不管制造商或销售方是否有过错，严格责任更关注的是产品本身，以及产品是否存在缺陷，举证责任在制造商或销售方。

2.国外消费者维权意识非常强，诉讼成本低-国外的消费者不同于中国的消费者，中国的消费者可能是“能忍则忍”“大事化小，小事化了”，虽然可能在使用产品的过程中导致了伤害，但觉得不是什么大问题，一般都不会找制造商或销售方索赔，很多消费者也不知道出现此事故是可以找生产商或销售方索赔的，维权意识淡薄，而国外消费者恰恰相反，只要他认为这个产品导致了他的伤害，就会去索赔，甚至一开口就是几十万美金，不然就走诉讼途径。

3.抗辩成本非常高

你出口的产品可能不一定有问题，但出口的产品一旦被投诉或索赔了，就要请律师、专家去调查，去证明自己的产品没有缺陷，消费者的伤害不是由产品的原因导致的，在美国，律师费都是按一小时几百美金的收费计算的，而且一个案件从开始到最终解决可能需要两三年的时间，如果你没有购买出口产品责任险去转移这块风险，可能一个索赔案件就会让一个企业破产。

4.保险公司的背书信任度高

在国外的消费环境中，消费者或买家往往对保险公司的背书有着很高的信任度。消费者或买家会认为经过保险公司背书的产品在质量上会更有保障，之后即使出现事故，也更能保障消费者的权益，甚至一些大的平台及买家对保险公司的评级也会有要求，要求要有穆迪评级，标准普尔或是贝式评级，就是在他们理念中，一个财务状况良好，经营稳定的保险公司对他们的权益更有保障。

三、事故发生制or 期内索赔式，怎么选择？

事故发生制和期内索赔式 是出口产品责任险里常用的两种保单格式。

事故发生制保单，是以保险事故是否发生在保险期限内来确定是否属于保险责任，只要是保险期限内发生的保险事故，即使保单到期后，仍是可以向保险公司提出索赔。不过为了控制长尾巴风险，保险公司对于事故发生制的保单，一般会设定报告期的时间，一般是起保开始后的5年内。

例如：保险期限自2025年至2026年，保单约定报告期为5年，那么只要保险事故是发生在2025年至2026年之间，在2030年之前都可以向保险公司提出索赔。如下图：

图片来源：原创

期内索赔式的保单，理赔需同时满足两个条件，第一是事故必须发生在保险期限内或追溯期内，第二是必须在保险期限内提出索赔

例如保险期限自2025年至2026年，保单无追溯期

那么就需要保险事故是发生在2025年至2026年之间，并且在这期间向保险公司提出索赔，任一条件没有满足都有可能导致无法理赔，如下图：

图片来源：原创

两个一对比，就会发现对出口企业来说，事故发生制保单是优于期内索赔式保单，在实际中，事故发生制的保单也会比期内索赔式的保单要更贵。

四、保险费是如何计算的呢？

很多人咨询保险，最关注的就是保费是多少？产品责任险不同于传统的车险，它的价格不是统一和固定不变的，它跟产品种类、司法管辖、赔偿限额、产品的质量控制情况等都有关，要综合核定各因素后才会给予最终报价。

(咨询报价加微信：397603663，备注产品责任险)

保险费=预计年销售额*适用费率

影响费率的几个主要因素：

1、产品种类，产品的风险等级直接影响适用费率，越高风险的产品费率越高，例如汽车零配件，电动工具，医疗器械就属于高风险的产品，衣服，装饰类产品就属于低风险的产品

2、司法管辖

司法管辖，是指发生保险事故后，哪国法庭拥有司法管辖权，同一个案件，由于管辖法院的不同，判决结果也会有很大的差别。通常来说，世界范围含美国加拿大的司法管辖最高，中国境内的司法管辖费率最低。

3、赔偿限额

一般买家对保单的赔偿限额都会有要求，在100万美金至1000万美金不等，赔偿限额越高，相对应的费率就会越高

4、免赔额的高低

免赔额就是指企业在发生保险事故后需自己承担的损失，故免赔额越高，费率越低，免赔额越低，费率越高。

5、产品的质量控制情况

包括是否取得相关认证，产品的包装，介绍，说明是否完善。

五、买了保险后我怎么理赔？

购买保险只是第一步，最能检验保险是否买对的标准之一就是理赔服务，出口产品责任险的理赔流程一般是 受害者向经销商提出索赔----经销商向出口企业提出索赔—出口企业向保险公司提出索赔—保险公司委派当地公估/律师调查进行抗辩，期间复杂案件可能会聘请行业专家介入调查---与受害者达成和解---保险公司支付和解金（企业向保险公司支付免赔额）-案件结束

术业有专攻，本人毕业后一直在行业龙头的保险公司工作，深耕产品责任险这一细分领域，不仅能更好的为企业提供性价比高的保险产品，在出现理赔时，也能直接对话保险公司内部理赔人员，解决企业的理赔难题。

（来源：大Q保）

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