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2025-03-26 16:37
前几天，我们有个客户想要开国内NRA账户，小诚当时就直言不讳：现在的NRA账户早就不是当年的“轻松可得”了，门槛也已大幅提高。
数据显示，2023年全国新设NRA账户同比下降62%，如果跟2021年自贸区政策红利期的火热场面相比，可以说是断崖式下跌。更扎心的是，最近渣打银行宣布：从今年4月1日起，NRA账户只接受ODI客户的开户申请...
这并不是个例了。汇丰在去年，就已经把开户门槛提升至“ODI强制审核”，一些中资银行更是早在2022年就逐步收紧了非合规资本项下的开户通道。
说白了，现在想开NRA账户，基本就剩下ODI备案的客户还有机会，但问题是——99%的客户不是不需要做ODI，就是压根达不到ODI的条件！
由此大家可以感受到，NRA账户的“黄金时代”已经落幕了。从在以前的“随便开”到“挑着开”，再到“只给特定客户开”，开户政策每年都在调整。
今天就给大家分享下，在这种情况下，想开户，该如何选择最合适的银行！感兴趣的朋友别忘了收藏+转发，一起看下去吧
简单来说，NRA账户就是境外公司在中国内地银行开立的多币种结算账户，由外管局在2009年推出，并由中国央行管辖。虽然账户设立在内地银行，但它跟内地企业开的银行账户是隔绝的，依然受到外汇管制。
经常一起被提到的还有OSA账户。
OFFSHORE ACCUNT，简称OSA,在大陆可开展离岸银行业务的只有招行、浦发、交行和平安银行，在这四家银行的离岸业务部可以开立OSA账户。然后就是香港的银行，也都是属于离岸账户。
所以本质上，它跟你在香港开账户、美国开账户并没有太大区别，主要用于国际结算，而不是直接连通内地业务。
但是需要注意的是，虽然都可以满足交易外币的需求，但是监管方和信息隐私度不一样！
✅OSA账户的资金完全不受境内监管，自由调拨，和在境外银行开户没啥区别。
✅NRA账户虽然开在境内银行，但仍受到一定的境内监管，尤其是人民币NRA账户的管控更严格。
✅OSA账户只能使用可自由兑换的货币，比如美元、欧元，但是未开放人民币。
✅NRA账户则分外汇NRA账户和人民币NRA账户，两者都可以开，但人民币账户的管理相对更严格。
✅OSA账户的存款利息不需要缴税。
✅NRA账户的存款利息是要缴税的，所以在资金规划上也需要考虑这个因素。
总结一下，OSA账户更像是“彻底的境外账户”，而NRA账户虽然开在境内，但仍然带有“半只脚在境外”的属性，受到的境内监管相对OSA来说更多一些。
说起NRA账户，曾经可谓是“香饽饽”。为什么呢？因为它的优势就是便利性和开户门槛低，让很多境外公司趋之若鹜。
但是它也并非没有缺点，据大部分客户反馈，NRA账户的到账速度和手续费，都没有香港本地账户好用。例如：
3-5工作日到账算是正常发挥，有时候一周都还没动静，资金周转慢到让人心焦。
转一笔款？不好意思，银行可能要你提供合同、发票、提单等一系列佐证材料，审核流程严格，稍不注意还可能被拒付。
NRA账户的转账费用一般是0.1%，相比部分离岸账户甚至更高，如果您是大额客户，长期使用下来成本不低。
现在越来越多的老板注册了境外公司，想开个境外账户，第一选择往往是香港、新加坡这些金融中心，但问题来了——境外银行的开户门槛可不低！
像BVI、开曼公司这样的岛国公司，想在香港开账户？光是业务证明和资质认证就够折腾了，银行甚至还要求你提供香港的BR（商业登记证），这对很多境外公司来说，无疑是个不小的挑战。
于是，一些人干脆直接转向电子银行。电子银行的开户门槛比NRA账户还低，出账也更快，甚至足不出户就能在线完成开户。
听上去挺美好，但等你真正用起来才发现，到账速度、资金稳定性，还是比不过传统银行，尤其是遇到大额交易或合规审核，随时可能被“卡脖子”。
而NRA账户的出现，正好填补了传统银行和电子银行之间的空缺。
它的开户门槛比境外银行低，审批流程相对宽松，同时又比电子银行更安全、更稳定。
所以，过去几年，各种香港公司、新加坡公司、美国公司，甚至很多岛国公司，都把目光投向了NRA账户。
直到去年，政策风向突变，NRA账户突然成了“高危品种”，各大银行纷纷收紧甚至停办，让无数企业措手不及。
到底是什么原因，让NRA账户从“香饽饽”变成了“烫手山芋”？
图丨搜狐财经
最初，NRA账户的推出是为了促进跨境贸易投资、推动人民币国际化，但实际执行中，监管漏洞逐渐暴露，最终引发了一系列问题。
最大的问题在于，NRA账户的境外公司，背后股东九成以上都是中国人。
这就让监管部门不得不思考：你是中国人，NRA账户也是国内银行账户，为什么不用中国公司直接做业务？
专门注册个境外公司来回折腾，这不就是为了避税吗？
更明显的是，一些香港公司开了NRA账户，明明有资金往来，但在香港税务申报时，却直接选择无运营审计！甚至，还有人利用NRA账户进行不法交易，这无疑给监管机构敲响了警钟。
再加上近几年，新加坡、香港爆出的重大洗钱案，其实有了解过的朋友都知道，不少都和中国人有关。
小诚还是那一句，全球银行体系最害怕的是什么？洗钱！
NRA账户的低门槛，导致资金鱼龙混杂，让内地银行背负了巨大的反洗钱压力。
面对这些问题，监管层必须管控了，于是，从2024年开始，NRA账户被大范围收紧，各大银行纷纷停止开户，只有ODI客户还能申请。
那么，为什么ODI客户可以幸免？
因为ODI（对外投资）项目需要经过国家发改委、商务部、外管局三大部门的层层审批，一套流程下来，洗钱、逃税的可能性基本为零。
更重要的是，ODI的本质是中国企业出海投资，这符合国家推动人民币国际化、扩大国际银行结算业务的目标，所以NRA账户的出口，最终只留下了ODI客户。
就这样，NRA账户的“黄金时代”正式落幕。
从合规和使用角度来看，本土账户始终优于离岸账户。
举个例子，如果你在香港注册了一家公司，你开香港银行账户，那就是本土账户；但如果你去新加坡、内地或者其他国家开银行账户，那就是离岸账户。
离岸账户的问题在于，银行普遍不愿意开。类似场景小诚也写过：揭秘！为何80%的BVI公司开香港账户都被拒！不申请BR就开不了户？（可以翻翻之前的文章）
比如，香港公司想去新加坡开银行账户，税务身份在香港，账户却在新加坡，那税务问题怎么处理？如果客户隐瞒这部分收入，香港税务局想查都不好查。换句话说，银行等于变相帮客户避税。
所以，现在各大银行对于开立离岸账户直接设置门槛，像香港银行在开立离岸账户时，往往都要求客户申请香港BR；申请新加坡的税务身份，或是要求客户购买大额的存款理财。
那么，面对NRA账户的“消失”，我们该怎么办？
其实很多老板早就开始把目光投向香港账户和美国账户了。这俩各有各的优势，适合不同的业务需求。
如果你图方便、省事儿，那美国账户可能更香！
美国银行大多支持远程视频见证开户，简单来说，就是不用飞，不用跑，手机点一点，远程就能搞定！特别是在疫情那几年，大家哪儿都去不了，美国银行的开户量直接飙升，一跃成为热门选择。
如果你更习惯传统银行，或者本身就有香港业务，那香港账户也不错！
虽然香港银行一般需要本人线下面签，但也有两种方式：
✅过港面签：顺便还能逛一逛，一举两得～
✅国内分行面签：像北上广深这些地方，部分银行是支持国内见证开户的，提前约好时间，带齐资料就行。
总之，离岸账户这条路，并不是NRA关了就走不通了，关键是要选适合自己的方式。
NRA账户的“黄金时代”已经过去，离岸账户的合规要求也在不断升级。银行合规收紧也是大势所趋，咱们见招拆招就好。
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（文章来源：公众号：企诚境外商务通）
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